El Sistema de Ahorro y Préstamo del INVU ofrece seis plazos de ahorro. Según el que elijás, acumulás el 25%, el 30% o el 35% del monto suscrito. Al cumplir las condiciones del contrato, podés solicitar el financiamiento de la parte restante, sujeto a los requisitos del crédito.
Lo que vas a encontrar en este artículo es exactamente eso: la tabla de planes del INVU desglosada columna por columna, los cálculos de cuota mensual para montos frecuentes, los requisitos separados por etapa del proceso y una guía para identificar qué plan se ajusta mejor a tu situación. Si al terminar identificás un plan candidato y querés validar si realmente conviene para tu caso específico, hay asesores especializados en San Pedro que trabajan exclusivamente con los planes del INVU y pueden revisar tu situación sin costo de consulta.
Lo que necesitás saber antes de ver la tabla de planes del INVU
- Plazos de ahorro. Podés elegir dos, tres, cuatro, cinco, siete o diez años.
- Ahorro sobre el monto suscrito. Corresponde al 35%, al 30% o al 25%, según el plan.
- Inicio del ahorro. No se exige fiador ni constancia salarial para abrir el plan.
- Cuota mensual de referencia. Desde ₡2.417 por millón en el Plan 10 hasta ₡16.250 en el Plan 2.
- Tasa del préstamo. Es fija desde el 7% anual, según la opción de crédito elegida.
- Límites por finalidad. Si necesitás financiar una compra o una construcción, confirmá el monto máximo aplicable a ese proyecto.
¿Por qué el Sistema de Ahorro y Préstamo del INVU no funciona como un banco?
La etapa de ahorro es la clave del sistema
Durante la etapa inicial hacés aportes hasta completar el tiempo y el ahorro que exige tu contrato. El plan de dos años requiere ahorrar el 35% del monto suscrito, el de tres años el 30%, y los de cuatro, cinco, siete y diez años el 25%.
Antes de elegir, calculá cuánto podés ahorrar cada mes y en qué fecha necesitarías la vivienda. Una vez completada la etapa de ahorro y la maduración del contrato, podés preparar tu solicitud de crédito.
Sin fiadores ni constancias salariales para iniciar
Para iniciar el ahorro no se exige fiador ni constancia salarial. Como persona física, prepará tu identificación vigente, la solicitud de suscripción y la primera cuota. Si vas a suscribir a nombre de una persona jurídica, consultá qué documentos de representación corresponden.
CredINVU: la modalidad que no requiere ahorro previo
El INVU también ofrece CredINVU, una línea de financiamiento directo que no exige una etapa de ahorro previa. Ese producto es estructuralmente distinto al Sistema de Ahorro y Préstamo y tiene sus propias condiciones de elegibilidad. La tabla comparativa de este artículo cubre exclusivamente los 6 planes del Sistema de Ahorro y Préstamo, que son los que mayor flexibilidad ofrecen en plazos, montos y perfil del solicitante.
Tabla de planes del INVU: comparativa de plazos, ahorro, financiamiento y cuotas
El número de cada plan indica los años de ahorro. Después de madurar el contrato, el monto que podés solicitar depende del saldo previsto, la finalidad de tu proyecto y los requisitos de crédito. El límite definido para una finalidad no equivale automáticamente al préstamo neto.
| Plan de ahorro | Plazo de ahorro | % Ahorro requerido | % Financiado | Cuota de ahorro por ₡1 millón | Tasa mínima del crédito | Plazos de cancelación disponibles |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Plan 2 | 2 años | 35% | 65% | ₡16.250 | 7% anual | 4 a 6 años |
| Plan 3 | 3 años | 30% | 70% | ₡9.445 | 7% anual | 6 a 9 años |
| Plan 4 | 4 años | 25% | 75% | ₡6.042 | 7% anual | 7 a 11 años |
| Plan 5 | 5 años | 25% | 75% | ₡4.834 | 7% anual | 8 a 12 años |
| Plan 7 | 7 años | 25% | 75% | ₡3.453 | 7% anual | 10 a 12 años |
| Plan 10 | 10 años | 25% | 75% | ₡2.417 | 7% anual | 12 a 13 años |
Las cuotas de ahorro del Plan 5 y del Plan 7 son distintas. Por cada millón suscrito, la referencia mensual es de ₡4.834 a cinco años y ₡3.453 a siete años. Revisá los demás plazos en la tabla de cuotas de ahorro. Los límites aplicables al proyecto dependen de la finalidad y deben verificarse por separado.
Cómo leer la tabla de planes del INVU: el efecto del plazo de cancelación
En la etapa del préstamo, la tasa queda fija según la combinación de plan y plazo de cancelación elegida. Por ejemplo, en el Plan 2, la tasa anual es del 7% tanto a cuatro como a cinco años y del 7,25% a seis años. Escoger entre opciones al inicio no significa que la tasa suba durante el crédito.
En el Plan 10, las opciones de crédito son doce años al 7% o trece años al 9%. Compará la cuota mensual y el costo total usando el mismo monto de préstamo. Un año adicional por sí solo no garantiza una cuota más baja.
¿Cuánto pagarías al mes durante la etapa de ahorro?
Cómo funciona la fórmula de la cuota mensual
Multiplicá el monto suscrito, expresado en millones de colones, por la cuota mensual de ahorro por millón. Para ₡50 millones a cinco años el cálculo es 50 × ₡4.834 = ₡241.700 al mes. A siete años, el mismo monto da 50 × ₡3.453 = ₡172.650 al mes.
Tabla de cuotas de ahorro para montos frecuentes
| Monto suscrito | Plan 2 años | Plan 3 años | Plan 4 años | Plan 5 años | Plan 7 años | Plan 10 años |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ₡30 millones | ₡487.500 | ₡283.350 | ₡181.260 | ₡145.020 | ₡103.590 | ₡72.510 |
| ₡50 millones | ₡812.500 | ₡472.250 | ₡302.100 | ₡241.700 | ₡172.650 | ₡120.850 |
| ₡100 millones | ₡1.625.000 | ₡944.500 | ₡604.200 | ₡483.400 | ₡345.300 | ₡241.700 |
| ₡155 millones | ₡2.518.750 | ₡1.463.975 | ₡936.510 | ₡749.270 | ₡535.215 | ₡374.635 |
Las cifras corresponden a cuotas de ahorro de referencia calculadas con los factores de la tabla de cuotas de ahorro. Confirmá la tarifa vigente y su desglose antes de firmar.
Qué componentes incluye realmente esa cuota
Al comparar tu cuota con el ahorro mínimo, distinguí el aporte que se acredita a ahorro de los demás conceptos previstos en el contrato. Pedile a Ricardo el desglose aplicable al monto y al plazo que elegiste.
¿Cuánto cuesta el crédito cuando llegás al préstamo?
Al terminar el ahorro y cumplir las condiciones de maduración, podés solicitar el crédito. En el Plan 4 por ₡50 millones, el ahorro objetivo es el 25% del monto suscrito (₡12,5 millones) y la parte prevista de financiamiento es el 75% (₡37,5 millones). El monto definitivo está sujeto al trámite y a la garantía que se acepte.
Para presupuestar la etapa del crédito, pedí una estimación que distinga capital, intereses, seguros y otros cargos aplicables. El cuadro anterior muestra las cuotas de la etapa de ahorro.
La decisión entre plazo corto y plazo largo depende de cuánto puede asumir mensualmente el cliente al momento del crédito. Por eso conviene analizar ese punto con números concretos antes de firmar el contrato de ahorro, no al momento de solicitar el préstamo.
¿Qué requisitos necesitás para abrir el plan y luego solicitar el crédito?
Lo que necesitás el día que firmás el contrato
Para una suscripción personal, prepará la identificación vigente, completá y firmá la solicitud y coordiná el primer aporte según el contrato. Si la titular será una persona jurídica, solicitá el detalle de la documentación necesaria.
Estas son gestiones de la etapa de ahorro. La documentación del inmueble y de la garantía corresponde a la solicitud de crédito.
Qué evalúa el INVU cuando solicitás el préstamo
En el SAP la garantía ordinaria es hipotecaria. Para preparar el expediente hay que distinguir la finalidad del préstamo y el grado de la hipoteca. La regla de cuota respecto del ingreso que aparece en CredINVU pertenece a otra línea de financiamiento.
Si se propone una hipoteca de segundo grado, pueden solicitarse comprobación de ingresos y documentación de la SUGEF según la finalidad. Revisá los requisitos para solicitar el crédito aplicables antes de reunir documentos.
Documentos principales para la etapa del crédito
Para preparar el expediente del inmueble:
- Definí si el préstamo es para compra, construcción, ampliación u otra finalidad admitida.
- Revisá la identificación del titular y la documentación de la solicitud.
- Comprobá la información registral y catastral de la propiedad que se ofrece en garantía.
- Prepará los documentos específicos que exija tu proyecto.
- Confirmá cuáles certificaciones deben estar vigentes al presentar el expediente.
Si tu caso requiere documentación adicional:
- Identificá si la garantía propuesta es en primer o segundo grado.
- Si es en segundo grado, revisá las exigencias de comprobación de ingresos y la documentación de la SUGEF que correspondan.
- Si actuás mediante representante, confirmá la documentación necesaria.
- Verificá qué documentos técnicos requiere el destino de tu crédito.
- Revisá con Ricardo la lista aplicable antes de presentar el expediente.
¿Cuál plan conviene más según tu situación económica?
Si tenés capacidad de ahorro alta y querés el crédito pronto
El Plan 2 y el Plan 3 son la ruta más rápida al financiamiento. Si podés comprometer una cuota mensual alta durante 24 o 36 meses, llegás al crédito con el mayor porcentaje ya acumulado y con un saldo a financiar relativamente bajo. El Plan 2 exige el 35% de ahorro pero te pone frente al crédito en 2 años; el Plan 3 pide el 30% en 3 años con una cuota mensual más manejable. Estas modalidades también convienen a quienes ya tienen ahorro previo y buscan ingresar al sistema cerca de la recta final del proceso.
Si preferís cuotas bajas y tenés tiempo para planificar
Para adultos jóvenes de 25 a 35 años que están empezando y no pueden comprometer una cuota alta mensualmente, el Plan 7 o el Plan 10 permiten ahorrar con cuotas accesibles mientras la situación financiera madura. Con el Plan 10, una suscripción de ₡50 millones implica una cuota de ₡120.850 mensuales durante una década, una cifra que muchas familias pueden incorporar al presupuesto sin comprometer la estabilidad del hogar. El sacrificio es el tiempo, pero la posición financiera al llegar al crédito puede ser considerablemente mejor que si se intentara forzar un plan corto con ingresos insuficientes.
Si sos trabajador independiente o sin historial crediticio formal
Si trabajás por cuenta propia, podés comenzar la etapa de ahorro sin constancia salarial. Para el crédito, revisá el expediente correspondiente al destino del préstamo y consultá específicamente por la documentación si la garantía será de segundo grado.
Pasos para abrir el plan que elegiste y llegar al crédito
Del primer contacto a la firma del contrato
Para empezar, escogé un monto y un plazo que se ajusten a tu presupuesto mensual. Si ya conocés tu cuota, podés iniciar tu plan de ahorro y revisar la solicitud y la primera cuota con Ricardo.
La suscripción inicia la etapa de ahorro. Cuando el contrato cumpla las condiciones para madurar, se prepara el expediente de crédito y la documentación específica de la finalidad.
¿Podés cambiar de plan si tus condiciones mejoran?
Para valorar un cambio, identificá la fecha de tu contrato, el plazo vigente y el nuevo plazo que buscás. El tiempo mínimo, la diferencia de aportes y los cargos aplicables dependen de las condiciones vigentes para tu caso. Pedí el cálculo antes de comprometerte.
Si empezaste con un plan largo y ahora podrías ahorrar más, consultá con Ricardo para estimar si el cambio de plazo se ajusta a tu presupuesto y a la fecha en que necesitás la vivienda.
Esta tabla tiene más valor cuando alguien la lee con vos
Por qué una tabla comparativa no reemplaza una asesoría
La tabla de planes del INVU muestra los mismos datos para todos los que la leen. Lo que no puede hacer es evaluar tu situación específica: cuánto podés ahorrar mensualmente sin afectar tu estabilidad, si calificás mejor como asalariado o como independiente, si conviene sumar un codeudor desde el inicio, o si tu proyecto es para vivienda propia, construcción en lote propio o inversión en apartamentos de alquiler. Los números de la tabla son universales; la estrategia óptima para usarlos no lo es.
El Plan 4 contempla el 75% del monto suscrito como parte de financiamiento prevista. Antes de firmar, compará cuánto podrías pagar en la fase de crédito con cada plazo y tasa aplicables.
Cómo trabaja Nueveporciento con esta información
Ricardo Audino Diaz, a través de Planes del INVU San Pedro (Nueveporciento), se especializa exclusivamente en el Sistema de Ahorro y Préstamo del INVU. Con más de una década acompañando a clientes en este proceso, conoce en detalle cada una de las 6 modalidades, incluidas las condiciones de planes maduros y planes avanzados disponibles según el perfil del solicitante. El trabajo de asesoría no es leer la tabla en voz alta: es traducirla a tu caso, con tus números, tu situación laboral y tu objetivo de vivienda o inversión. La consulta es personalizada y sin costo de entrada, y se realiza desde San Pedro.
Si sos trabajador independiente, si ya tenés un plan activo y querés evaluar un cambio de modalidad para acortar el plazo, o si estás planeando financiar la construcción de apartamentos de alquiler con respaldo estatal, podés comunicarte con el equipo de Nueveporciento para revisar juntos cuál plan conviene realmente en tu caso.
El siguiente paso después de ver la tabla de planes del INVU
Si querés comparar los seis plazos de ahorro para un mismo monto, calculá tu cuota. La referencia más baja por millón corresponde al Plan 10. La tasa fija desde el 7% anual corresponde a la etapa de crédito y depende de la modalidad que elijás.
Cuando hayas comparado la tabla de cuotas de ahorro, podés llevarle a Ricardo el monto y el plazo que estás considerando. Si tenés ingresos variables, contale qué cuota podrías mantener incluso en un mes de ingresos bajos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo suscribir más de un contrato al mismo tiempo para aumentar el monto suscrito?
Podés valorar varios contratos para organizar el monto que necesitás. Revisá cómo se suma el ahorro de cada contrato y cuál es el límite vigente para tu proyecto. Tener varios contratos no incrementa automáticamente ese límite.
¿Los pagos mensuales de la etapa de ahorro son 100% ahorro o hay deducciones administrativas?
La cuota y el saldo de ahorro acumulado son conceptos distintos. Pedí el desglose de los cargos que corresponden a tu contrato para saber cuánto se acredita a ahorro con cada pago.
¿Cuándo pueden solicitarme documentación de ingresos?
Por ejemplo, si proponés una hipoteca de segundo grado, revisá los requisitos sobre ingresos y la documentación que corresponde a esa garantía. Para una vivienda en primer grado, usá la lista específica de su finalidad.
¿Cuánto cuesta cambiar de un plan largo a uno más corto y qué condiciones debo cumplir?
El costo y la viabilidad dependen de la antigüedad del contrato, el plazo de origen y el plazo al que querés cambiar. Solicitá el cálculo vigente de diferencias, intereses y eventuales gastos antes de tomar la decisión.
