La calculadora INVU Costa Rica funciona en dos etapas bien separadas: primero calcula cuánto pagás cada mes durante el período de ahorro; después muestra las opciones de préstamo disponibles una vez que el plan alcanza la madurez. Para obtener esos números solo necesitás el monto que querés financiar y el plazo de ahorro que se ajusta a tu situación. Los resultados son estimaciones orientativas, no una aprobación formal; pero con los factores y fórmulas que explicamos en esta guía, ya podés hacer ese cálculo antes de visitar cualquier oficina.
Los ejemplos en colones que encontrarás aquí parten de los factores publicados por el INVU y reproducidos directamente de sus tablas oficiales, para que puedas leer cada número sin tener que adivinar de dónde salió. El objetivo es que termines esta guía sabiendo exactamente qué plan se ajusta a tu meta de vivienda y cuánto implica mes a mes.
Puntos clave
- Dos etapas distintas: la cuota de ahorro y la cuota del préstamo nunca se pagan al mismo tiempo; son momentos sucesivos del plan.
- Monto financiable: el INVU financia entre el 65% y el 75% del monto contratado según el plan elegido; el resto lo ahorrás vos.
- Factores publicados: la cuota de ahorro se calcula multiplicando los millones contratados por un factor fijo según el plazo, sin fórmulas complicadas.
- Sin fiador para empezar: suscribir el plan solo requiere cédula vigente, el formulario firmado y la primera cuota; no se exige constancia salarial.
- Plan Maduro: es un contrato que ya completó el ahorro; permite solicitar el financiamiento de inmediato sin pasar por la etapa de espera.
- Asesoría personalizada: los números de la calculadora son un punto de partida; tu perfil económico define cuál plan conviene realmente.
¿Qué te muestra la calculadora del INVU antes de llenar cualquier formulario?
La calculadora separa dos momentos que mucha gente confunde al acercarse al sistema de ahorro y préstamo: el pago durante la etapa de ahorro y el pago durante la etapa del préstamo. No son simultáneos ni se suman entre sí, y entender esa diferencia antes de ingresar cualquier dato te evita sorpresas al leer los resultados.
La cuota de ahorro: lo que pagás mientras acumulás
Durante la primera etapa pagás una cuota mensual fija que se acumula mes a mes hasta completar el porcentaje de ahorro exigido por el plan que elegiste. Cuando esa meta se cumple, el contrato queda maduro y podés solicitar el financiamiento. Este período puede durar entre 2 y 10 años, según el plan.
La cuota de ahorro se calcula con un factor fijo publicado por el INVU. Lo que pagás cada mes va directamente a construir el porcentaje de ahorro requerido para acceder al crédito. Consultá la página oficial del INVU para verificar si existen cargos administrativos adicionales aplicables a tu caso.
Las alternativas de financiamiento: lo que despliega la calculadora al final
Una vez ingresado el monto y el plazo, la herramienta muestra las opciones de préstamo vinculadas a ese plan: plazo del crédito, tasa de interés anual y cuota INVU mensual estimada. Cada plan de ahorro habilita distintas combinaciones de plazo y tasa para el préstamo posterior. Esas proyecciones son orientativas; el INVU las confirma en la formalización del contrato.
Los resultados de la calculadora tampoco equivalen a una aprobación crediticia. Podés consultar tu caso con Nueveporciento.
Datos que pide la calculadora INVU Costa Rica
La herramienta oficial solicita tres tipos de información. Dos son numéricos y determinan los resultados; el tercero es de contacto y no afecta el cálculo, pero permite al INVU dar seguimiento a la consulta.
El monto que querés financiar: de ₡10 millones a ₡155 millones
Aquí indicás cuánto necesitás para tu proyecto, ya sea compra de lote, construcción en lote propio, compra de vivienda nueva o usada, o cancelación de una hipoteca existente. El sistema admite montos desde ₡10 millones hasta ₡155 millones (Fuente: INVU, Planes de Ahorro y Préstamo, invu.go.cr, 2026), aunque el tope real depende del destino específico del crédito, como veremos más adelante en la sección de montos máximos.
El plazo de ahorro: seis opciones y lo que implica cada una
Las opciones disponibles son 2, 3, 4, 5, 7 y 10 años. El plazo que elijas determina la duración de la etapa de ahorro, el factor mensual aplicado y, por tanto, el monto de tu cuota mensual. Un plazo más largo reduce esa cuota, pero extiende el tiempo que debés esperar antes de acceder al préstamo. Un plazo más corto implica una cuota más alta, pero llegás al financiamiento antes.
El plazo elegido también define el porcentaje de ahorro exigido: los planes de 4, 5, 7 y 10 años requieren acumular el 25% del monto contratado; el plan de 3 años exige el 30%, y el plan de 2 años, el 35%. Esa diferencia impacta directamente en la cuota mensual, como muestra la tabla de factores del siguiente apartado. Cabe agregar que el sistema permite cambiar de plan durante la etapa de ahorro para acortar el plazo si tu situación económica mejora.
Cómo usar la calculadora INVU Costa Rica: el cálculo de la cuota mensual
La fórmula es directa: el monto contratado expresado en millones de colones se multiplica por un factor mensual que varía según el plazo elegido. No hay fórmulas compuestas ni intereses en esta etapa. El resultado es la cuota INVU fija que pagás cada mes hasta completar el ahorro requerido.
Los factores mensuales publicados para 2026
El INVU publica un factor específico para cada plazo. Con ese número y el monto que querés contratar, el cálculo es una multiplicación simple: millones contratados por el factor correspondiente. (Fuente: INVU, Calcule Su Cuota, invu.go.cr, Planes de Ahorro y Préstamo, 2026. Verificá actualizaciones directamente en el sitio oficial.)
| Plan | Plazo de ahorro | Factor mensual por cada ₡1 millón |
|---|---|---|
| Plan 2 | 2 años | ₡16.250 |
| Plan 3 | 3 años | ₡9.445 |
| Plan 4 | 4 años | ₡6.042 |
| Plan 5 | 5 años | ₡4.834 |
| Plan 7 | 7 años | ₡3.453 |
| Plan 10 | 10 años | ₡2.417 |
Ejemplo en colones: plan de ₡30 millones a 5 años
Para un contrato de ₡30 millones en un plan de 5 años, la cuota de ahorro mensual resulta de multiplicar 30 por ₡4.834, lo que da ₡145.020 por mes. Durante 60 meses acumulás el 25% del monto contratado y el plan queda listo para solicitar el financiamiento. No pagás intereses en esa etapa: cada colón va directamente al ahorro.
Si usás el plan de 3 años con el mismo monto de ₡30 millones, la cuota sube a 30 multiplicado por ₡9.445, es decir, ₡283.350 mensuales, porque el porcentaje de ahorro exigido es del 30% y el tiempo para acumularlo es menor. La decisión entre un plazo corto y uno largo depende de tu capacidad de pago mensual y de cuándo necesitás acceder al préstamo.
¿Cuánto presta el INVU y cuánto debés ahorrar según el plan?
El porcentaje de ahorro y el monto máximo financiable varían entre planes. Elegir el plazo sin entender esa relación puede llevarte a ahorrar más tiempo del necesario o a suscribir un monto que no cubre tu proyecto.
Tabla comparativa de planes: porcentajes y financiamiento
| Plan | Plazo de ahorro | Ahorro requerido | Financiamiento INVU |
|---|---|---|---|
| Plan 2 | 2 años | 35% | 65% |
| Plan 3 | 3 años | 30% | 70% |
| Plan 4 | 4 años | 25% | 75% |
| Plan 5 | 5 años | 25% | 75% |
| Plan 7 | 7 años | 25% | 75% |
| Plan 10 | 10 años | 25% | 75% |
A partir del Plan 4, el INVU financia el 75% del monto contratado. Los planes de 2 y 3 años son más rápidos para llegar al préstamo, pero exigen un mayor porcentaje de ahorro acumulado. Para un contrato de ₡50 millones en el Plan 4, el desglose es: ₡12,5 millones de ahorro propio y ₡37,5 millones financiados por el INVU. El monto financiable no garantiza aprobación automática; el INVU también considera el avalúo del inmueble y la evaluación crediticia del solicitante.
Montos máximos según el destino del crédito
El tope general anunciado por el INVU es ₡155 millones por unidad habitacional, pero ese límite aplica solo cuando comprás el lote y construís en el mismo acto. Según el destino del financiamiento, los topes son los siguientes (Fuente: INVU, Planes de Ahorro y Préstamo / Financiamiento, invu.go.cr; los topes dependen de la finalidad y de la aprobación final del INVU):
- Compra de terreno: hasta ₡67 millones.
- Ampliaciones, reparaciones o mejoras: hasta ₡45 millones.
- Construcción en lote propio: hasta ₡88 millones.
- Compra de casa nueva o usada: hasta ₡146 millones.
- Compra de lote y construcción en el mismo acto: hasta ₡155 millones.
Conocer estos topes antes de usar la calculadora te evita simular un monto que el INVU no puede financiar para tu tipo de proyecto. Si tu meta es construir en un lote propio, el techo real es ₡88 millones, no ₡155 millones. Ingresar el monto correcto desde el inicio da resultados más útiles y ahorra tiempo en el proceso.
¿Cómo se estima la cuota del préstamo cuando el plan termina?
Cuando el plan madura, el INVU aplica la fórmula estándar de amortización de cuota fija para calcular el pago mensual del crédito. Ese número depende de tres variables: monto financiado, tasa de interés anual y plazo del préstamo. La calculadora muestra las combinaciones disponibles automáticamente al ingresar tu monto y plazo de ahorro.
Un caso real en colones: ₡30 millones a 5 años de ahorro
Siguiendo el ejemplo anterior: un préstamo de ₡22,5 millones (el 75% de un contrato de ₡30 millones), a una tasa del 7% anual durante 8 años, produce una cuota aproximada de ₡349.000 mensuales. Durante la etapa de ahorro pagabas ₡145.020 mensuales; al iniciar el préstamo pagás ₡349.000. Ambas cuotas nunca se cobran al mismo tiempo: son etapas sucesivas, no cargas simultáneas.
Tasas de interés y plazos disponibles en 2026
El INVU publica tasas distintas según el plan de ahorro y el plazo del préstamo elegido. La tasa más baja disponible es del 7% anual y aplica a las combinaciones de plazo más corto dentro de cada plan. A mayor plazo de préstamo, la tasa sube gradualmente. La tabla siguiente resume las combinaciones publicadas por el INVU para 2026 (Fuente: INVU, Financiamiento, invu.go.cr; verificá la versión vigente en el sitio oficial):
| Plan de ahorro | Plazo del préstamo | Tasa anual |
|---|---|---|
| 2 años | 4 a 5 años | 7% |
| 2 años | 6 años | 7,25% |
| 3 años | 6 años | 7% |
| 3 años | 7 años | 7,50% |
| 3 años | 8 a 9 años | 7,75%–8% |
| 4 años | 7 años | 7% |
| 4 años | 8 a 11 años | 7,75%–8,50% |
| 5 años | 8 años | 7% |
| 5 años | 9 a 12 años | 8%–8,75% |
| 7 años | 10 años | 7% |
| 7 años | 11 a 12 años | 8,50%–8,75% |
| 10 años | 12 años | 7% |
| 10 años | 13 años | 9% |
Un plazo de préstamo más largo reduce la cuota INVU mensual, pero incrementa el total pagado a lo largo del crédito. La combinación ideal depende de tu capacidad de pago en ese momento y de tus metas a mediano plazo. La tasa queda determinada al formalizar la combinación de plan y plazo con el INVU.
Plan maduro, avanzado o básico: ¿cuál te da mejores condiciones?
Muchas personas llegan a la calculadora sin saber que existen tres estados distintos para un contrato del INVU. Cada estado implica tiempos y cuotas diferentes, y confundirlos puede llevar a decisiones que no se ajustan a la situación real de cada quien.
Qué significa que un plan esté maduro y por qué importa
Un Plan Maduro es un contrato que ya completó el plazo de ahorro, cumplió las cuotas requeridas y mantuvo puntualidad de pago. Permite solicitar el financiamiento de inmediato, sin pasar por la etapa de ahorro. Es el estado más avanzado del ciclo. Un plan básico, en cambio, comienza desde cero y necesita completar todo el período de ahorro antes de acceder al préstamo. Un plan avanzado tiene parte del ahorro acumulado, pero aún tiene cuotas o tiempo pendientes para llegar a la madurez.
Cómo afecta el tipo de plan a la cuota y al tiempo de espera
Que el plan esté maduro no reduce automáticamente la cuota del préstamo: lo que cambia es que eliminás la espera. La cuota del crédito depende del monto financiado, el plazo y la tasa elegida, sin importar cómo llegaste al financiamiento. Para un monto de ₡20 millones al 7%, un plazo de 12 años produce aproximadamente ₡154.257 mensuales, mientras que un plazo de 7 años sube la cuota a aproximadamente ₡226.390 mensuales. La diferencia la hace el plazo, no el estado del plan.
Requisitos para inscribir un plan del INVU en Costa Rica
Uno de los atractivos del sistema es que empezar no exige papeleo complicado. Para suscribir el plan solo necesitás tres elementos básicos, y ninguno de ellos incluye un fiador ni una constancia salarial.
Lo que necesitás para empezar
Al momento de inscribirte debés presentar cédula de identidad vigente (o pasaporte o DIMEX según corresponda), el formulario de solicitud de suscripción debidamente firmado y el pago de la primera cuota de ahorro. El INVU no exige constancia salarial ni historial crediticio para abrir el plan, porque el ahorro es voluntario durante esta primera etapa. La documentación puede entregarse de forma presencial o enviarse en formato digital mediante un comisionista autorizado.
Esa lista cambia de forma importante cuando el plan madura y llegás a la etapa del financiamiento.
Documentos adicionales cuando llegue el momento del préstamo
Al madurar el plan y solicitar el financiamiento, el expediente crece. Se pedirá el formulario de solicitud de préstamo, identificación vigente, estudio registral actualizado, plano catastrado del inmueble, avalúo, certificaciones de impuestos al día, declaración jurada ante funcionario del INVU, comprobantes de ingresos y seguro de vida para personas físicas. Para trabajadores independientes, los ingresos se acreditan mediante certificación de un contador público autorizado, no con una constancia salarial.
Los requisitos específicos varían según el destino del crédito. Si construís, necesitarás planos aprobados por el CFIA y la municipalidad, además del presupuesto de obra en el formato que solicita el INVU. Si comprás casa o lote, se suma una opción de venta o carta de intenciones. Conviene tener clara la finalidad antes de llegar al momento del préstamo, para reunir el expediente correcto desde el principio y no perder tiempo en ese trámite.
Cuando los números no son suficientes: asesoría con Nueveporciento
La herramienta de estimación del INVU entrega proyecciones; no evalúa tu situación particular. No sabe si sos trabajador independiente, si ya tenés ahorros previos, si necesitás el financiamiento en seis meses o en tres años. Esa parte del análisis requiere una mirada personalizada.
Por qué los resultados necesitan una segunda lectura
Dos personas que ingresan exactamente el mismo monto y plazo en la calculadora pueden terminar en planes completamente distintos si una es asalariada formal y la otra es comerciante por cuenta propia. El número que arroja la herramienta es una estimación de cuota INVU, no una recomendación de plan. Tu perfil económico, tu horizonte de tiempo y tu meta de vivienda definen cuál combinación tiene sentido para vos.
Cómo Ricardo Audino Diaz ayuda a encontrar el plan ideal para tu caso
En Planes del INVU San Pedro, conocidos como Nueveporciento, nos especializamos exclusivamente en los planes de ahorro y préstamo del INVU. Ricardo Audino Diaz lidera la asesoría personalizada para quienes quieren interpretar los resultados de la calculadora en función de su perfil real: si conviene un plan básico, avanzado o maduro; qué monto suscribir según tu capacidad de ahorro; y cuál es el camino más directo hacia el financiamiento con garantía estatal, sin fiadores y sin constancias salariales.
Nuestra base está en San Pedro, San José, y también atendemos de forma digital. Podés consultar tu caso sin compromiso y recibir orientación clara sobre el siguiente paso, ya sea que estés pensando en tu primera vivienda, en construir un proyecto de apartamentos de alquiler o en optimizar un plan que ya tenés suscrito.
El siguiente paso: de los números a la firma
La calculadora INVU Costa Rica es directa: ingresás el monto, elegís el plazo y obtenés la cuota de ahorro junto con las opciones de préstamo. Con los factores y las tablas de esta guía ya podés hacer ese cálculo antes de visitar cualquier oficina.
Si los números te convencen, podés inscribir el plan con solo tu cédula y el pago de la primera cuota, sin fiadores ni constancias salariales. Si querés afinar la decisión antes de comprometerte, en Nueveporciento ofrecemos la asesoría para que elijas el plan con confianza y sin pasos en falso que después compliquen el trámite.
Escribinos o visitanos en San Pedro. Revisamos tu caso, te explicamos cuál modalidad se ajusta a tu perfil y te acompañamos desde la suscripción hasta la formalización del préstamo.
Preguntas frecuentes
¿La calculadora garantiza que me aprobarán el crédito cuando el plan madure?
No, la calculadora no equivale a una aprobación crediticia. Es una estimación orientativa basada en factores y tablas publicadas; la aprobación final depende del avalúo del inmueble y de la evaluación que haga el INVU al formalizar el préstamo.
¿Los resultados de la calculadora equivalen a una aprobación crediticia del INVU?
No, los resultados son estimaciones orientativas y no constituyen una aprobación formal. Para la aprobación final el INVU realiza la evaluación correspondiente, incluyendo avalúo del inmueble y otros requisitos al solicitar el préstamo.
Si ingreso un monto que supera los topes según el destino, qué pasa con la simulación?
La simulación puede mostrar números, pero esos montos no siempre son financiables según el destino del crédito. Conocer los topes por destino (por ejemplo ₡88 millones para construcción en lote propio o ₡155 millones solo para compra de lote y construcción simultánea) evita simular montos que el INVU no puede financiar para tu proyecto.
La calculadora incluye cargos administrativos o pagos adicionales en la cuota de ahorro?
No necesariamente; la cuota de ahorro se calcula con un factor fijo publicado por el INVU, pero pueden existir cargos administrativos adicionales aplicables a casos concretos. Recomendamos consultar la página oficial del INVU para verificar si hay cargos adicionales que afecten tu situación.
