Usá la calculadora INVU para obtener en segundos dos números clave: lo que pagás cada mes durante la etapa de ahorro y lo que pagarías después, cuando el préstamo hipotecario comienza. La herramienta pide el monto del contrato y el plan que te interesa (plazo de ahorro); luego despliega las alternativas posibles de plazo del préstamo con la tasa correspondiente. Con esos números sobre la mesa podés decidir si el plan te cabe en el presupuesto hoy o si conviene ajustar el monto o el plazo antes de firmar cualquier contrato.
Esta guía te lleva paso a paso por todo el proceso: dónde encontrás la herramienta, qué información ingresás, cómo leer los resultados y qué pasos concretos seguís para pasar de la simulación al préstamo aprobado.
Lo que necesitás saber antes de simular
- Dos etapas, dos cuotas: el sistema funciona con una etapa de ahorro y una etapa de préstamo; esas cuotas pertenecen a momentos distintos del contrato y no se pagan de forma simultánea.
- Seis planes disponibles: los planes van de 2 a 10 años de ahorro previo, con distintos porcentajes de aporte y tasas de interés según el plazo elegido.
- Tasa fija garantizada: el INVU trabaja con tasas fijas de entre 7% y 9% anual, según el plan y el plazo del préstamo (según invu.go.cr, sección Planes de Ahorro y Préstamo).
- Sin fiadores: en general, el sistema de Planes de Ahorro y Préstamo no exige fiadores; sin embargo, el INVU puede solicitar comprobantes de ingresos según la modalidad y el caso concreto (ver invu.go.cr).
- Simulación no es aprobación: el resultado de la calculadora es una proyección; el INVU evalúa cada solicitud de forma individual.
- Topes según destino: el máximo llega hasta ₡155 millones para compra de lote y construcción en el mismo acto, con montos distintos según la finalidad (según invu.go.cr, sección Planes de Ahorro y Préstamo).
¿Dónde encontrás la calculadora del INVU?
El portal oficial del INVU y sus herramientas
El punto de partida es el portal institucional del INVU, dentro de la sección «Planes de Ahorro y Préstamo». Ahí encontrás la tabla de cuotas oficial, la información de cada plan y la herramienta de simulación. Para muchos usuarios, la ruta más práctica es usar los canales del Instituto directamente o contactar a un comisionista autorizado para obtener una cifra exacta según el plan vigente en el momento de la consulta.
La herramienta oficial funciona como una simulación de dos etapas: primero ingresás el monto del contrato y el plan de ahorro, y la calculadora te muestra la cuota de ahorro mensual; luego despliega las alternativas de préstamo con sus respectivos plazos y tasas. Esas dos cuotas corresponden a momentos distintos del contrato: una termina antes de que la otra empiece.
Cómo usar la calculadora INVU paso a paso en Nueveporciento
La herramienta refleja la estructura de los planes vigentes y es una buena forma de llegar con números claros a la primera conversación con tu asesor.
Ricardo Audino Diaz trabaja con cada perfil de forma personalizada para ajustar la simulación a tu realidad: tus ingresos, el valor de la propiedad que tenés en mente y el plan que mejor se adapta a tu situación. Así evitás errores de plan desde el inicio y ahorras tiempo antes de inscribirte.
No la confundás con CredINVU
CredINVU es un producto separado del INVU con su propia calculadora y sus propios rangos de monto: de ₡20 millones a ₡120 millones, con una tasa del 7% fija durante los primeros tres años y un 10% fijo durante el resto del plazo (según invu.go.cr). Si lo que buscás es el sistema de Planes de Ahorro y Préstamo, asegurate de estar en la sección correcta; los datos, las cuotas y los requisitos son completamente distintos entre ambos productos.
¿Qué datos ingresás para simular tu cuota INVU?
El monto objetivo: tu punto de partida
El primer dato es el valor total del inmueble que querés financiar, ya sea para comprar un lote, construir, comprar vivienda nueva o usada, o mejorar una existente. A partir de ese monto, el sistema calcula cuánto tenés que ahorrar y cuánto puede prestarte el INVU. Dependiendo del plan, el ahorro representa entre el 25% y el 35% del valor total y el préstamo cubre el resto.
El rango de montos financiables varía según el destino (según invu.go.cr, sección Planes de Ahorro y Préstamo):
| Destino del crédito | Tope máximo |
|---|---|
| Compra de terreno | ₡67 millones |
| Construcción en lote propio | ₡88 millones |
| Compra de casa nueva o usada | ₡146 millones |
| Reparaciones o mejoras | ₡45 millones |
| Compra de lote y construcción en el mismo acto | ₡155 millones |
Ingresá el destino correcto para que la simulación refleje los límites reales aplicables a tu caso.
El plan y el plazo del préstamo
El segundo dato es el plan que te interesa: 2, 3, 4, 5, 7 o 10 años de ahorro previo. Cada plan tiene su propio porcentaje de aporte y su propio rango de plazos para el préstamo posterior. Cuando ingresás esta combinación en la calculadora de cuotas del INVU, obtenés la cuota mensual de ahorro y, una vez terminada esa etapa, la cuota estimada del préstamo con la tasa correspondiente.
La calculadora también te muestra las distintas alternativas de plazo dentro de cada plan. El Plan 5, por ejemplo, ofrece plazos de préstamo de 8 a 12 años, cada uno con su propia tasa fija. Podés comparar cuánto cambia la cuota mensual al extender o acortar ese plazo antes de tomar cualquier decisión.
El destino del crédito
El INVU financia distintos usos: compra de vivienda nueva o usada, compra de terreno, lote más construcción, ampliaciones, reparaciones y cancelación de hipotecas existentes. El tope máximo varía según cada finalidad, así que es importante seleccionar el correcto desde el inicio. Una simulación con el destino equivocado puede mostrar un monto financiable que en la práctica no aplica a tu caso.
¿Cómo afectan el monto, el plazo y la tasa a tu cuota?
La lógica detrás del número
La cuota mensual de un préstamo hipotecario sigue la fórmula de amortización fija: a mayor monto financiado, mayor cuota. A mayor plazo, menor cuota mensual pero mayor costo total en intereses. En el INVU la tasa va de 7% a 9% anual fijo, según el plan y el plazo del préstamo elegido. Entender esta relación te permite tomar decisiones conscientes: si la cuota calculada es muy alta, podés aumentar el ahorro previo o extender el plazo del préstamo para reducirla.
Un ejemplo ilustrativo: un préstamo de ₡50 millones a una tasa del 8% anual y un plazo de 25 años genera una cuota mensual de capital e intereses de aproximadamente ₡385.743. Ese mismo préstamo a 15 años produciría una cuota más alta, pero el costo total en intereses sería significativamente menor. La calculadora te permite explorar estas combinaciones antes de comprometerte.
El ahorro previo reduce directamente tu deuda
Uno de los aspectos más importantes del sistema es que el porcentaje que ahorrás primero reduce el capital que financiás después. Con un ahorro del 25%, financiás el 75% restante; con un ahorro del 35% (Plan 2), financiás solo el 65%. Esa diferencia se traduce directamente en cuotas menores durante toda la vida del préstamo: pasar de un ahorro del 25% a uno del 35% reduce la cuota mensual aproximadamente un 13%, según los cálculos ilustrados en los ejemplos de este artículo.
Las cuotas son fijas, no variables
Tanto en la etapa de ahorro como en la de préstamo, el INVU trabaja con cuotas fijas durante el período correspondiente. Eso te da certeza presupuestaria: sabés exactamente cuánto pagás cada mes, sin sorpresas por ajustes de tasa. Esta estabilidad es una de las diferencias más importantes respecto a un crédito bancario con tasa variable, donde la cuota puede subir con el mercado.
Los seis planes del INVU: tabla comparativa
El INVU ofrece seis planes de Ahorro y Préstamo. Se diferencian principalmente por el tiempo de ahorro previo, el porcentaje de aporte requerido, el monto que se financia y el rango de tasas y plazos para el préstamo posterior. Esta tabla resume las características de cada uno según invu.go.cr:
| Plan | Ahorro previo | Aporte | Financiamiento | Plazo del préstamo | Tasa fija anual |
|---|---|---|---|---|---|
| Plan 2 | 2 años | 35% | 65% | 4 a 6 años | 7% a 7,25% |
| Plan 3 | 3 años | 30% | 70% | 6 a 9 años | 7% a 8% |
| Plan 4 | 4 años | 25% | 75% | 7 a 11 años | 7% a 8,50% |
| Plan 5 | 5 años | 25% | 75% | 8 a 12 años | 7% a 8,75% |
| Plan 7 | 7 años | 25% | 75% | 10 a 12 años | 7% a 8,75% |
| Plan 10 | 10 años | 25% | 75% | 12 a 13 años | 7% a 9% |
¿Para quién es cada plan?
El Plan 2 le conviene a quien tiene capacidad de ahorrar rápido y quiere acceder al crédito en el menor tiempo posible. Exige el mayor aporte previo, pero ofrece las tasas más bajas y los plazos de préstamo más cortos, lo que lo hace conveniente para quien ya tiene ingresos sólidos y quiere moverse rápido. Los planes 4 y 5 son los más equilibrados: exigen el 25% de ahorro y ofrecen plazos de préstamo intermedios con tasas competitivas, lo que los hace adecuados para la mayoría de los perfiles.
Los planes 7 y 10 son ideales para jóvenes que empiezan a planificar desde temprano y prefieren cuotas de ahorro más bajas durante más tiempo, a cambio de esperar más antes del préstamo. En términos prácticos: Plan 2 es rapidez, Plan 5 es equilibrio y Plan 10 es paciencia. Desde Nueveporciento te ayudamos a identificar cuál de estas combinaciones se ajusta mejor a tu situación antes de que firmés nada.
Ejemplos de cuota según el valor de tu vivienda
Estos ejemplos usan una tasa anual fija de 8% y un plazo de 20 años para el préstamo. No incluyen seguros ni comisiones, que pueden aumentar el pago final. Son números orientativos para ilustrar cómo el porcentaje de ahorro afecta directamente la cuota mensual, no una cotización definitiva.
Escenario con 25% de ahorro previo (planes 4, 5, 7 o 10)
| Valor de la vivienda | Ahorro 25% | Monto financiado | Cuota mensual aprox. |
|---|---|---|---|
| ₡10.000.000 | ₡2.500.000 | ₡7.500.000 | ₡62.700 |
| ₡30.000.000 | ₡7.500.000 | ₡22.500.000 | ₡188.000 |
| ₡80.000.000 | ₡20.000.000 | ₡60.000.000 | ₡501.300 |
Escenario con 35% de ahorro previo (Plan 2)
Aumentar el ahorro de 25% a 35% reduce la cuota mensual aproximadamente un 13%, porque financiás menos capital. Para los mismos valores de vivienda, los números quedan así:
| Valor de la vivienda | Ahorro 35% | Monto financiado | Cuota mensual aprox. |
|---|---|---|---|
| ₡10.000.000 | ₡3.500.000 | ₡6.500.000 | ₡54.300 |
| ₡30.000.000 | ₡10.500.000 | ₡19.500.000 | ₡162.900 |
| ₡80.000.000 | ₡28.000.000 | ₡52.000.000 | ₡434.400 |
La calculadora real debe incorporar la tasa exacta de tu plan, el plazo específico del préstamo y los seguros o cargos que apliquen según el contrato. Estos números son un punto de referencia para entender la relación entre ahorro previo y cuota posterior, no una proyección final.
¿Cómo interpretás los resultados de la simulación?
Dos cuotas, dos etapas distintas
La simulación te muestra dos números separados: la cuota mensual de ahorro, que es lo que pagás durante los 2 a 10 años de acumulación, y la cuota mensual del préstamo, que es lo que pagás después durante la etapa de amortización hipotecaria. No las confundás ni las sumés. La cuota de ahorro es menor porque solo estás acumulando capital; la cuota del préstamo incluye capital más intereses sobre el monto financiado.
Por ejemplo, si ingresás ₡30 millones y seleccionás el Plan 5, la calculadora primero te muestra lo que pagarías cada mes durante cinco años de ahorro; luego muestra las posibles cuotas hipotecarias para los plazos disponibles, de 8 a 12 años. Esas cifras no corren en paralelo: una termina antes de que la otra empiece.
¿La simulación garantiza el préstamo?
No. La simulación es una estimación de lo que podrías pagar si calificás para el crédito. El INVU evalúa la capacidad de pago, la documentación y la situación de la propiedad antes de aprobar el financiamiento. Si la cuota proyectada supera el 30%–35% de tu ingreso mensual familiar, es probable que el Instituto solicite ajustes antes de aprobar. Usá la herramienta para planificar y verificar que el plan te cabe en el presupuesto, pero no la tomes como una promesa de aprobación.
Qué ajustar si la cuota no te cierra
Si la cuota del préstamo supera tu capacidad de pago mensual, tenés tres opciones concretas: reducir el monto total a financiar, elegir un plan con mayor porcentaje de ahorro previo, o extender el plazo del préstamo. La calculadora de cuotas del INVU te permite explorar cada combinación antes de comprometerte, y por eso vale la pena dedicarle tiempo a la simulación antes de inscribirse en cualquier plan.
¿Qué pasos seguís para pasar de la simulación al préstamo?
Primero: completar la etapa de ahorro
Una vez inscrito en el plan, pagás las cuotas mensuales de ahorro durante el plazo elegido. Cuando terminás esa etapa, el plan está listo para madurar. No podés saltarte este paso ni solicitar el préstamo antes de completar el período de ahorro acordado en el contrato; es el requisito fundamental del sistema y la condición que habilita el acceso al financiamiento.
Segundo: tramitar la maduración del plan
El proceso de maduración se hace por correo electrónico a [email protected], con el asunto «Solicitud de Maduración» y tu nombre completo. Los documentos que debés adjuntar en PDF legible son:
- Formulario «Solicitud de Estudio de Contratos Maduros» debidamente completado.
- Comprobante del pago del estudio de maduración.
- Copia legible de tu cédula, pasaporte o DIMEX vigente, por ambos lados.
- Si actuás mediante representante, el poder debe tener una antigüedad máxima de un mes.
Según la página «Madurar plan de ahorro y préstamo» en invu.go.cr, el INVU tiene un plazo de 20 días naturales para resolver la solicitud. Solo se tramitan expedientes completos con documentación legible, así que revisá bien antes de enviar. Si preferís hacerlo de forma presencial, también podés acercarte a la Plataforma de Servicios del INVU.
Tercero: presentar la solicitud de préstamo
Con el estudio de maduración aprobado, presentás la solicitud formal de préstamo junto con la documentación registral y catastral de la propiedad, los impuestos al día y los requisitos adicionales según el destino del crédito. Para construcción se requieren planos aprobados por el CFIA y la municipalidad, más el presupuesto de obra; para compra de vivienda, una opción de venta vigente; para reparaciones, el presupuesto y los permisos que correspondan.
También conviene tener previsto el presupuesto para honorarios legales, gastos de inscripción registral y la prima anual de las pólizas. Estos costos no aparecen en la calculadora pero forman parte del proceso de formalización del crédito hipotecario, y conviene tenerlos contemplados desde el inicio de la planificación.
Del simulador al plan que sí te cierra: la calculadora INVU es el inicio, no el final
El simulador de cuotas del INVU es un punto de partida poderoso, pero los números cambian cuando los ajustás a tu perfil real: tus ingresos, el valor de la propiedad que tenés en mente, el plan que mejor se adapta a tu situación y los cargos que aplican en la fecha en que firmás. Una calculadora genérica te orienta; una revisión personalizada te ahorra errores costosos y te da certeza para actuar.
En Nueveporciento, Planes del INVU San Pedro, nos especializamos exclusivamente en los Planes de Ahorro y Préstamo del INVU, con conocimiento profundo de todas las modalidades disponibles: básicos, maduros y avanzados. Ricardo Audino Diaz trabaja directamente con tu perfil para ayudarte a elegir el plan correcto, estimar tu cuota real y guiarte paso a paso desde el primer ahorro hasta el préstamo aprobado. Eso nos permite identificar la combinación de plan, monto y plazo que mejor se ajusta a cada situación, algo que una calculadora genérica no puede hacer sola.
Si ya tenés un número en la calculadora INVU y querés saber si te cierra, contactá a nuestro equipo para una asesoría personalizada y tomá la decisión con números reales sobre la mesa.
Preguntas frecuentes
¿Qué documentos debo adjuntar para tramitar la maduración del plan?
Debe enviar en PDF el formulario «Solicitud de Estudio de Contratos Maduros» completo, el comprobante de pago del estudio de maduración, y copia legible de su cédula, pasaporte o DIMEX por ambos lados; si actúa por representante, el poder con antigüedad máxima de un mes. Además, recomendamos verificar que los PDF sean legibles porque el INVU solo tramita expedientes completos y legibles.
¿Cuánto tiempo tarda el INVU en resolver la solicitud de maduración?
El INVU tiene un plazo de 20 días naturales para resolver la solicitud de maduración. Ese plazo aplica una vez que el expediente está completo y la documentación es legible.
Además de la cuota que muestra la calculadora, qué otros costos debo presupuestar?
Debe presupuestar honorarios legales, gastos de inscripción registral y la prima anual de las pólizas, ya que no aparecen en la calculadora. Esos costos forman parte del proceso de formalización del crédito hipotecario y conviene tenerlos contemplados desde el inicio.
Qué sucede si la cuota proyectada supera un porcentaje de mis ingresos mensuales?
Si la cuota proyectada supera el 30%–35% de su ingreso mensual familiar, es probable que el INVU solicite ajustes antes de aprobar el crédito. En ese caso puede reducir el monto a financiar, elegir un plan con mayor ahorro previo o extender el plazo del préstamo para ajustar la cuota a su capacidad de pago.
