What’s Money to Shut? Understanding Your Closing Prices

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Una vivienda puede ser una de las compras más emocionantes, y también una de las más complicadas.

Puede parecer que ya es una tarea exigente concentrarse en todos los detalles necesarios para comprar una casa, como los pies cuadrados, el distrito escolar, las inspecciones y las tasaciones. Por lo tanto, es común que los compradores se encuentren confusos sobre qué esperar el día de cierre.

El día de cierre viene con varios requisitos. De ellos, una frase conocida como “efectivo para cerrar” es la que tiene más potencial para los compradores ciegos. Efectivo para cerrar significa la cantidad de dinero que debe traer el día de cierre.

Pero no es solo su pago inicial o los costos finales de cierre; El efectivo para cerrar incluye todos los posibles costos diarios, incluidos los créditos y los puntos. Siga leyendo para saber qué es el efectivo cerrar, en qué se diferencia de los costos de cierre y qué forma de pago puede utilizar.

Costo de cierre vs. Efectivo para cerrar: ¿Cuál es la diferencia?

Los costos de cierre y el efectivo para cerrar son dos frases comunes para describir la cantidad que necesita llevar a la mesa de cierre. Antes de comprar una casa, es importante comprender la diferencia entre los dos.

“La diferencia entre el efectivo para cerrar y los costos de cierre es que los costos de cierre son las tarifas que se requieren para obtener el préstamo (o realizar el cierre si el comprador paga en efectivo), y el efectivo para cerrar también incluye su pago inicial, ” dicho Katie Messenger, un agente de bienes raíces con sede en Kentucky con Keller Williams.

¿Cuáles son los costos de cierre?

Los costos de cierre son las tarifas y los costos administrativos asociados con la compra de una casa y la obtención de una hipoteca. Más costos de cierre son obligatorios como parte de la obtención de un préstamo hipotecario.

“Si alguien paga en efectivo, la mayor parte desaparece, y básicamente están pagando para que el abogado put together los documentos y registre la escritura, así como la póliza del título del propietario”, dijo Messenger.

Los costos de cierre comunes incluyen:

  • Tasas de tasación: Un evaluación es una estimación de un tercero del valor de la vivienda. La mayoría de los prestamistas requieren una tasación para asegurarse de que el valor de la vivienda vale lo que se basa en el monto del préstamo.
  • Costes legales: Dependiendo de dónde viva, es posible que se requiera un abogado para completar la transferencia del título. Si este es el caso en su estado, los honorarios del abogado serán parte de sus costos de cierre.
  • Seguro de título: Cuando compra una casa, generalmente también compra seguro de título para garantizar que no haya reclamaciones de terceros sobre su nuevo hogar. Los prestamistas generalmente requieren un seguro de título en las propiedades para las que están escribiendo hipotecas.
  • Cargos de originación: Cargos de originación son los que cobran los prestamistas para originar y tramitar su préstamo. Estos generalmente incluyen las tarifas de solicitud y procesamiento.
  • Seguro hipotecario privado: Si compra una casa con menos del 20% de anticipo, es posible que se le cobre seguro hipotecario privado (PMI), que cubre el valor de la casa en caso de incumplimiento. Para ciertos préstamos, su primer pago de PMI puede vencerse al momento del cierre.
  • Tarifas específicas para préstamos gubernamentales: Préstamos respaldados por el gobierno como Préstamos de la FHA, Préstamos VA, y Préstamos del USDA pueden venir con sus propias tarifas asociadas a ellos. Por ejemplo, los préstamos de la FHA requieren una prima del seguro hipotecario, mientras que los préstamos VA requieren un préstamo VA tarifa de financiación.

¿Qué es Money to Shut?

Si bien los costos de cierre cubren las tarifas y los costos administrativos asociados con la compra de una casa, el efectivo para cerrar abarca todo el dinero que necesitará llevar el día del cierre.

“Efectivo para cerrar se refiere a lo que paga para comprar la casa”, dijo Cliff Auerswald, presidente de All Reverse Mortgage, Inc. “Incluye el pago inicial de la hipoteca y resta cualquier crédito que haya adquirido durante el proceso de compra de una vivienda”.

Aquí hay un desglose de todo el efectivo para cerrar que puede resumir:

  • Costos de cierre: El efectivo para cerrar incluye todo el dinero que necesitará llevar el día de cierre, incluidos los costos de cierre.
  • Depósito: Tu depósito es el porcentaje del precio de compra que pagará por adelantado. El pago inicial generalmente representa la mayor parte del efectivo para cerrar. En la mayoría de los casos, puede ser tan bajo como el 3%, y algunas personas aportan hasta el 20%. Ciertos préstamos del gobierno, como los préstamos de la VA y del USDA, no requieren un pago inicial en absoluto.
  • Puntos hipotecarios: Los puntos son tarifas que se pagan al prestamista para “reducir” la tasa de interés de una hipoteca. Un punto generalmente cut back su tasa de interés en un 0.25% y cuesta el 1% del precio de la casa. El costo de cualquier puntos hipotecarios También se incluye en su efectivo para cerrar.
  • Créditos: Los créditos de los prestamistas son similares a los puntos hipotecarios, pero funcionan al revés. Los créditos de prestamista le permiten reducir sus costos de cierre a cambio de una tasa de interés más alta. Si recibe créditos de prestamista, se reducirán de su efectivo complete para cerrar.
  • Fianza: Cuando hace una oferta por una casa, su agente de bienes raíces puede alentarlo a ofrecer una garantía como una forma de demostrarle al vendedor que habla en serio. El dinero en serio se paga por adelantado y, por lo common, se deposita en una cuenta de depósito en garantía hasta el cierre. Si ha pagado una fianza, se le restará de lo que adeude el día de cierre.

Cómo se calcula el efectivo para cerrar

“El efectivo para cerrar se calcula sumando la cantidad que el comprador está depositando más el complete de todas las tarifas mencionadas anteriormente (menos los créditos del prestamista o vendedor)”, dijo Messenger. “Para simplificar las matemáticas, si un comprador está comprando una casa por $ 250,000, depositando $ 25,000 y los costos de cierre son de $ 5,000, entonces su efectivo para cerrar es de $ 30,000”.

Puede encontrar su efectivo para cerrar en su Divulgación de cierre, que es un formulario de cinco páginas que proporciona todos los detalles de su préstamo hipotecario.

Consejo profesional

Antes del cierre de su casa, asegúrese de leer su Divulgación de cierre para asegurarse de que comprende completamente cuánto tendrá que llevar consigo el día del cierre.

El monto de sus costos para cerrar puede variar bastante dependiendo del monto de su pago inicial. Los costos de cierre generalmente oscilan entre el 3% y el 5% del monto del préstamo, mientras que los pagos iniciales a menudo comienzan en el 3% y suben hasta el 20%, con el la mediana es 6,6%. Por lo tanto, los costos promedio para cerrar probablemente oscilarían entre el 9% y el 12% del monto del préstamo.

Si tiene preguntas sobre su efectivo para cerrar o divulgación de cierre, puede hablar con su prestamista hipotecario.

¿Qué forma de pago puede utilizar?

El método de pago que puede usar para el cierre de su costo puede depender del lugar donde viva y de la compañía de títulos que utilice. A menudo, los únicos métodos de pago permitidos son los cheques certificados y las transferencias bancarias. En otros casos, es posible que también pueda utilizar efectivo, tarjeta de débito, cheque de caja o incluso un cheque private.

“Las transferencias bancarias son una de las opciones más seguras cuando se trata de pagar su hipoteca”, dijo Auerswald. “Se transfiere electrónicamente de un banco a otro o de una cuenta a otra. Las transferencias bancarias tampoco requieren su presencia, por lo que puede estar en el trabajo mientras se realiza la transacción. Sin embargo, asegúrese de saber exactamente a dónde envía su dinero, ya que las transferencias bancarias no son reversibles “.

Si bien los cheques certificados y los cheques de caja han sido anteriormente los métodos de pago más comunes para el cierre en efectivo, ahora más compañías de títulos requieren transferencias bancarias.

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