Supersize mortgages: are you able to get one, and what are the risks? | Mortgages

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Este podría ser el año de las hipotecas de gran tamaño, al menos para algunos compradores de viviendas del Reino Unido, ya que los prestamistas aflojan los hilos de su cartera y aumentan las sumas máximas que están dispuestos a ofrecer.

El prestamista hipotecario Habito anunciado recientemente que permitirá a algunos compradores pedir prestado hasta siete veces su salario, muy por encima del máximo tradicional, para ayudarlos a “asegurar antes la casa de sus sueños”.

En los próximos meses, un nuevo prestamista llamado Perenna planea lanzar hipotecas de hasta seis veces el salario, y algunos expertos creen que surgirán otros acuerdos similares este año.

Aquellos que cumplan con los criterios para estas hipotecas podrían comprar una propiedad que podrían haber asumido que estaba fuera de su rango de precios, tal vez una casa que cueste £ 200,000 más de lo que pensaban que podían pagar.

Algunos podrían argumentar que permitir que la gente pida prestado más es la única respuesta realista al hecho de que años de aumento del valor de las propiedades han dejado a un gran número fuera del mercado. El precio medio de una vivienda es ahora 8,6 veces el salario medio, según datos oficiales.

Sin embargo, estas nuevas ofertas solo están disponibles para ciertos prestatarios y tienen muchas desventajas, probablemente la mayor de las cuales es que puede obtener una tasa de interés mucho más barata si opta por una oferta estándar. El hecho de que un banco esté preparado para “ir a lo grande” en sus préstamos no significa necesariamente que sea una buena concept suscribirse a una hipoteca de gran tamaño.

Los basicos

Los bancos y las sociedades de crédito hipotecario analizan varios aspectos de las finanzas de las personas cuando deciden el monto de la hipoteca que creen que alguien puede permitirse obtener. Tradicionalmente, el máximo típico de cuánto puede pedir prestado alguien es entre cuatro y cinco veces su salario. Esto se conoce como el múltiplo de ingresos.

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El precio medio de una vivienda es ahora 8,6 veces el salario medio. Fotografía: incamerastock/Alamy

En los años posteriores a la disaster financiera de 2007-08, las reglas se hicieron más estrictas para evitar que se repitieran los préstamos imprudentes que, según algunos, prevalecían antes de la disaster. El Banco de Inglaterra impuso límites a las hipotecas de más de 4,5 veces las ganancias: los bancos pueden ofrecer múltiplos de ingresos más altos, pero solo en una proporción determinada de sus préstamos.

El año pasado, varios grandes prestamistas elevaron sus límites a 5,5 veces el salario de ciertos prestatarios.

las nuevas ofertas

Habito, que comenzó como corredor de hipotecas en 2016 antes de lanzarse a los préstamos en 2019, ofrece préstamos de hasta un múltiplo de ingresos de siete veces el salario básico, pero no a todos.

Las ofertas solo están disponibles para las personas que toman una de las hipotecas fijas de por vida de la compañía. Lanzado el año pasado bajo la marca Habito One, estos permiten a los prestatarios bloquear sus pagos mensuales al mismo nivel por hasta 40 años.

Habito One está abierto a compradores primerizos, mudanzas y rehipotecas en Inglaterra y Gales. Necesitará un depósito del 10% (cube que espera lanzar un trato para aquellos que solo pueden administrar el 5% pronto) y hay que pagar una tarifa de producto appreciable de £ 1,995.

Para calificar para los préstamos más grandes disponibles, los solicitantes deben tener uno de los siguientes trabajos: maestro, bombero, enfermero, paramédico, médico, oficial de policía, contador, abogado, ingeniero, abogado, dentista, arquitecto, agrimensor o veterinario. También deben ganar un salario básico mínimo de £ 25,000 al año.

Las personas con ingresos más altos, aquellos con un salario básico mínimo de £ 75,000, que no tienen uno de esos trabajos también son elegibles.

Se considerarán solicitudes individuales y conjuntas, aunque si se trata de una pareja, sólo se aceptará una hasta siete veces el salario, y la otra hasta cinco veces.

En el momento de redactar este informe, las tasas de Habito One sin cargos por amortización anticipada comienzan en 2,99 % (para un plazo de 15 años en el que alguien pide prestado el 60 % del valor de la propiedad), subiendo al 5,6 % (para un plazo de 40 años en el que el solicitante está tomando prestado el 90%). Las tasas con cargo por amortización anticipada -el tie-in de 10 años- son ligeramente inferiores: del 2,79% al 5,4%.

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Habito One está abierto a compradores primerizos, mudanzas y rehipotecas en Inglaterra y Gales. Fotografía: Geoffrey Swaine/Rex/Shutterstock

Mientras tanto, Perenna planea lanzar sus hipotecas fijas de por vida en la segunda mitad de este año y cube que permitirá a los compradores de viviendas pedir prestado hasta seis veces sus ingresos. Tiene la intención de comenzar con una tasa fija de 30 años, luego lanzar arreglos de 40 y 50 años más tarde.

Una de las grandes desventajas de esta nueva generación de hipotecas que ofrece pagos mensuales fijos durante décadas es que la mayoría de las personas podrán obtener una tasa de interés mucho más baja si optan por un acuerdo estándar a corto plazo, como un préstamo de dos o cinco años. arreglar. Con estos, cuando finaliza el período de la oferta, simplemente pasa a otra oferta competitiva.

En otros lugares, las tasas para los compradores primerizos que buscan una solución estándar de dos años de hasta el 90 % de la relación préstamo-valor actualmente comienzan en solo el 1,23 %, según el proveedor de datos Moneyfacts.

Pero los prestamistas detrás de estas ofertas fijas de por vida dicen que, dado que su tasa de interés está garantizada durante la vigencia de su préstamo, está protegido contra cualquier amenaza de tasas de interés fluctuantes, y no tendrá que seguir pagando costosas tarifas de productos, tal vez cada dos o tres años.

Las matemáticas

Tome una pareja en la que ambos ganan £ 25,000: si aceptaron un acuerdo en el que el préstamo se limitó a 4.5 veces su salario combinado, podrían comprar una casa por valor de £ 250,000. Si aceptaban y calificaban para el trato de Habito One, podían pedir prestado siete veces un salario y cinco veces el otro, lo que les permitía comprar una casa que costaba £333,000.

Para un solicitante particular person que gane £ 75,000 cuyo préstamo se limitó a 4.5 veces los ingresos, podría comprar una casa por £ 375,000. Con este nuevo acuerdo, podrían comprar una propiedad por valor de £ 560,000 (en este último ejemplo, no es exactamente el salario completo de siete veces debido a la regla de Habito de que los clientes deben tener un mínimo del 10% en efectivo en sus cuentas después de todos los gastos) . (Todos los ejemplos asumen un depósito del 10%).

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Barclays y HSBC se encuentran entre los grandes nombres que aumentarán hasta 5,5 veces los ingresos de los prestatarios de altos ingresos que desean una hipoteca. Fotografía: Chris Ratcliffe/Rex Shutterstock

¿Qué pasa con otros prestamistas?

Varios grandes nombres, incluidos Halifax, HSBC, Santander y Barclays, ahora aumentarán hasta 5,5 veces los ingresos para los prestatarios de altos ingresos y, por lo common, permitirán que aquellos que sean aceptados accedan a toda su gama de acuerdos hipotecarios estándar.

En Halifax, se aplicará un máximo de 5,5 veces el salario a quienes ganen más de 75.000 libras esterlinas y soliciten prestado hasta 1 millón de libras esterlinas a menos del 75 % de LTV.

HSBC requiere un salario de más de £ 100,000 y el préstamo máximo es del 90%.

En Santander, es un ingreso combinado para todos los solicitantes de £100,000 o más, con un préstamo máximo del 75%.

Con Barclays, al menos un prestatario debe tener más de 75 000 libras esterlinas, o los dos solicitantes con mayores ingresos deben tener un ingreso combinado de 100 000 libras esterlinas o más, y el préstamo máximo es del 85 %.

El retorno de los grandes préstamos

Después de la disaster financiera de 2007-08, las hipotecas para compradores primerizos en specific se redujeron de inmediato, pero en los últimos años muchos prestamistas han aliviado las restricciones crediticias.

Se avecina una mayor relajación: el Banco de Inglaterra ha anunciado que consultar sobre la eliminación de una regla eso obliga a muchos prestatarios a demostrar que pueden permitirse un gran aumento en las tasas de interés antes de que se les apruebe una hipoteca. Por el momento, con un acuerdo típico de dos o cinco años, los prestamistas deben evaluar la capacidad del solicitante para pagar su préstamo hipotecario a un 3% por encima de la tasa variable estándar a la que el prestatario podría llegar al remaining del período inicial. . Esto limita las cantidades que muchas personas pueden pedir prestadas.

La nueva generación de hipotecas de tasa fija a largo plazo evita estas restricciones porque sus tasas de interés están garantizadas durante la vigencia del préstamo. Perenna cube: “No hay pruebas de estrés de la tasa de interés con productos de tasa fija a largo plazo, ya que los prestatarios están protegidos de cualquier aumento de la tasa de interés a largo plazo y no volverán al SVR más alto de un prestamista”.

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