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Una hipoteca sumergida, a veces conocida como hipoteca al revés, es un préstamo hipotecario que tiene un saldo de capital más alto que el valor de la vivienda. En otras palabras, le debe al prestamista más de lo que vale su casa. Esto lo pone en desventaja si está buscando vender o refinanciar su casa.

Estas son sus opciones si está tratando de refinanciar una hipoteca sumergida:

¿Se puede refinanciar una hipoteca sumergida?

Si tu la hipoteca está bajo el agua, la refinanciación puede ser difícil porque tiene un patrimonio neto negativo. La mayoría de los prestamistas quieren que usted tenga algo de capital antes de refinanciar porque si no paga la hipoteca, el prestamista tiene una mejor oportunidad de vender la casa sin sufrir una pérdida.

es posible refinanciar una hipoteca sumergida en algunos casos, pero dependerá del tipo de hipoteca que tenga.

Cómo refinanciar una hipoteca sumergida

Hay algunas formas de refinanciar una hipoteca sumergida:

Refinanciamiento simplificado de la FHA

Un Refinanciamiento simplificado de la FHA es una hipoteca que viene con menos papeleo y potencialmente sin verificación de crédito. Tampoco incluye un tasación de la casa, por lo que puede refinanciar incluso si su hipoteca está bajo el agua.

Deberá tener un préstamo FHA existente y cumplir con algunos otros requisitos para usar esta opción.

Credible no ofrece refinanciamientos optimizados de la FHA, pero podemos ayudarlo si está considerando un refinanciamiento de tasa y plazo o un refinanciamiento con retiro de efectivo. Verificar las tasas con nosotros es free of charge, seguro y no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito.

Refinanciamiento simplificado VA

A Refinanciamiento simplificado VA — también conocido como préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) — generalmente requiere menos pasos que un refinanciamiento tradicional. Uno de los principales beneficios de un IRRRL es menos papeleo sin tasación en la mayoría de los casos.

Si su préstamo hipotecario está respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos, entonces este programa puede permitirle refinanciar una hipoteca subacuática.

Refinanciación optimizada del USDA

El Departamento de Agricultura de EE. UU. también ofrece un programa simplificado que elimina parte del papeleo de refinanciamiento de los préstamos existentes del USDA. hay sin evaluación en la mayoría de los casos, por lo que es posible que pueda refinanciar una hipoteca sumergida.

Refinanciamiento de LTV de Fannie Mae Excessive

Nota: Fannie Mae ha pausado temporalmente este programa. Puede reanudarse en el futuro con términos modificados.

Este programa especial de refinanciamiento fue diseñado para propietarios de viviendas con hipotecas de bajo capital o bajo agua que cerraron entre el 1 de octubre de 2017 y el 30 de junio de 2021.

Para calificar, Fannie Mae debe haber sido propietaria de su hipoteca y su relación préstamo-valor (LTV) debe ser superior al 97%. También necesitaba beneficiarse de alguna manera del refinanciamiento, por ejemplo, reducir su tasa de interés.

Refinanciamiento de alivio mejorado de Freddie Mac

Nota: Freddie Mac ha pausado temporalmente este programa. Puede reanudarse en el futuro con términos modificados.

Al igual que el programa de refinanciamiento Excessive LTV de Fannie Mae, el programa de refinanciamiento de alivio mejorado de Freddie Mac se creó para préstamos hipotecarios cerrados entre el 1 de noviembre de 2018 y el 30 de junio de 2021. Estaba disponible para propietarios de viviendas con bajo capital o hipotecas subacuáticas propiedad de Freddie Mac .

Vuelva a verificar el valor de su casa

Entre 2020 y 2021, los propietarios de viviendas de EE. UU. experimentaron un aumento del 40 % en el valor actual de su vivienda aprovechable, según una firma de datos hipotecarios Caballero negro.

Como resultado, el número de préstamos de alto LTV y bajo el agua se redujo. Ahora puede ser elegible para refinanciar sin darse cuenta, así que considere obtener una tasación.

Si puede refinanciar una hipoteca sumergida, ¿debería hacerlo?

Refinanciar una hipoteca bajo el agua puede ser una opción en algunos casos, pero debe considerar cuánto tiempo planea permanecer en su hogar. Si permanecerá allí algunos años más, entonces puede decidir continuar haciendo pagos mensuales regulares hasta que el mercado cambie a su favor.

El valor de las viviendas aumenta a un ritmo de alrededor del 3,9% en promedio por año, según Caballero negro. Si el valor de las casas en su área tiende a subir, entonces su hipoteca al revés eventualmente podría enderezarse por sí sola.

Qué hacer si no puede refinanciar una hipoteca sumergida

Si no puede refinanciar una hipoteca sumergida, todavía tiene opciones:

Pagar el saldo del préstamo

La solución más easy, si tiene espacio adicional en su presupuesto, es pagar más por su hipoteca hasta que califique para refinanciar. Esto puede ayudarlo a salir del agua más rápidamente y brindarle suficiente capital para refinanciar.

Busque indulgencia bajo la Ley CARES

Si ha tenido problemas para hacer los pagos de su hipoteca como resultado de la pandemia de coronavirus, es posible que pueda aprovechar indulgencia hipotecaria bajo la Ley CARES y pausar temporalmente sus pagos.

Los planes iniciales de indulgencia duran aproximadamente de tres a seis meses. Puede solicitar una extensión si necesita más tiempo para poner sus finanzas en orden. Actualmente no hay una fecha límite para solicitar una indulgencia inicial.

Pedir una modificación de hipoteca

A modificación de préstamo hipotecario es un acuerdo entre usted y su prestamista que cambia permanentemente los términos de su préstamo hipotecario.

No es un refinanciamiento, pero su prestamista puede aceptar reducir su saldo principal, lo que puede ayudar a una hipoteca sumergida al permitirle reconstruir el capital más rápido.

Vende la casa y cubre la diferencia

Otra opción es poner su casa en el mercado, pero deberá considerar cuánto puede obtener por ella. Si no cubre el monto necesario para pagar la hipoteca, deberá calcular la diferencia al momento del cierre.

Realizar una venta corta

A venta corta le permite vender su casa por menos de lo que debe en la hipoteca. Pero hay algunos obstáculos que despejar.

Su prestamista deberá aprobar la venta corta y puede afectar su crédito. En algunos estados, es posible que tenga que pagar el saldo restante del préstamo a menos que su prestamista acepte renunciar a él.

Aceptar una escritura en lugar de ejecución hipotecaria

Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria es un acuerdo entre usted y su prestamista en el que entrega la propiedad de su casa a su prestamista. A cambio, usted evita el proceso de ejecución hipotecaria y puede ser liberado del saldo restante de la hipoteca, según las leyes de su estado.

Su prestamista no tiene la obligación de aceptar una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria y puede rechazarla por varias razones. Por ejemplo, su prestamista puede recuperar más dinero al optar por una ejecución hipotecaria.

Que la casa ejecute la hipoteca

Cuando se atrasa en los pagos de la hipoteca, su prestamista eventualmente puede quedarse con su casa a través del proceso de ejecución hipotecaria. El prestamista luego venderá la casa para tratar de recuperar su inversión.

Además de perder su casa y el capital acumulado, es posible que deba pagar la diferencia entre el precio de venta de la casa y el saldo restante de la hipoteca. La ejecución hipotecaria también dañará su crédito.

¿Cuándo tiene sentido refinanciar una hipoteca sumergida?

Muchos propietarios han refinanciado en el último año para aprovechar las tasas de interés históricamente bajas. Si tiene una hipoteca de tasa alta y califica para mejores términos, entonces la refinanciación puede ayudarlo a ahorrar dinero y pagar mejor la hipoteca.

Desafortunadamente, muchos prestamistas no le permitirán refinanciar una hipoteca sumergida. Si tiene un préstamo respaldado por el gobierno (FHA, VA o USDA), es posible que tenga suerte, ya que los programas simplificados facilitan la refinanciación de una hipoteca sumergida.

Si tiene un préstamo convencional, es posible que deba pagar parte del saldo del préstamo antes de poder calificar para un refinanciamiento. O bien, podría posponer la refinanciación hasta que aumente el valor de las viviendas en su área.

Sigue leyendo: Cuándo refinanciar una hipoteca: ¿ahora es un buen momento?

Sobre el Autor

kim portero

Kim Porter es experta en crédito, hipotecas, préstamos estudiantiles y gestión de deudas. Ha aparecido en US Information & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit score Karma y más.

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