Ought to You Use A HELOC To Purchase Property Abroad?

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Atraídos por un costo de vida más bajo y bienes raíces más asequibles, lugares como México, Costa Rica y Filipinas encabezan la lista de países donde los estadounidenses se mudan después de la jubilación o compran propiedades de inversión, según una encuesta de Wire Consulting, una consultora inmobiliaria internacional. firma.

Si está interesado en comprar una propiedad en el extranjero, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser una buena opción para ayudarlo a financiar sus gastos. Pero antes de seguir este camino, es una buena thought considerar los execs y los contras, así como las opciones alternativas.

Tocando su casa por dinero en efectivo

Después del colapso inmobiliario, Alicia Cramer compró propiedades en San Diego y Las Vegas, que ahora usa para comprar bienes raíces en el extranjero. En lugar de despojarse de su propiedad, está utilizando el capital, en forma de una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, para financiar sus nuevas inversiones.

“El HELOC period el mejor camino a seguir si no quería venderlo todo. De todos modos, vender todo lleva tiempo; un HELOC period más rápido”, cube Cramer, un inversionista de bienes raíces con sede en Las Vegas. “Y no necesariamente quiero vender esas propiedades, así que esta fue una buena solución”.

Sin embargo, antes de refinanciar su casa para comprar otra casa en el extranjero, es importante considerar los riesgos, cube Danilo Kawasaki, cofundador y director de operaciones de Gerber Kawasaki, una firma de gestión de patrimonio e inversiones con sede en Santa Mónica, California.

“Si el objetivo es tener un flujo de caja positivo, es posible que obtener un HELOC no sea la mejor opción”, cube Kawasaki.

Debido a que cada situación es única, hable con su asesor financiero antes de obtener un préstamo que podría poner en peligro su casa existente si no puede hacer los pagos, cube Kawasaki. También puedes mirar tarifas HELOC actuales para ayudarle a tomar una decisión informada.

Financiamiento de bienes raíces en el extranjero

Las hipotecas locales pueden ser difíciles de obtener como forma de financiar la compra de una propiedad en el extranjero. Incluso si existen hipotecas en el área, probablemente encontrará que los términos son mucho menos atractivos que los de los EE. UU. Si bien cada país es diferente, puede esperar pagar una tasa de interés más alta más un pago inicial del 30% o incluso más del valor de la propiedad.

Además, puede verse obligado a invertir en una póliza de seguro de vida por el monto de la hipoteca y nombrar al banco como beneficiario. Por estas razones, es aconsejable financiar una propiedad en el extranjero con una HELOC o métodos que no sean una hipoteca native.

Ventajas de obtener un HELOC para comprar una propiedad en el extranjero

Rapido y Facil

Una HELOC ofrece dos cosas: capital y comodidad. Los prestatarios pueden obtener un HELOC en tan solo dos semanas, según su prestamista y la rapidez con la que pueda enviar su documentación. Los HELOC requieren aprobación de crédito, prueba de ingresos y relación préstamo-valor, o LTV. Por lo basic, los prestatarios necesitan un puntaje de crédito de 620 o más.

“La ventaja es que el HELOC proporciona acceso a capital para la persona que tiene una casa en la que tiene un valor actual significativo. Y luego obtienen este dinero de HELOC para invertir potencialmente en bienes raíces”, cube Shreesh Deshpande, presidente de finanzas y bienes raíces de la Universidad de San Diego.

Más efectivo, mejores condiciones

Con HELOC, su línea de crédito se determina en función del valor líquido de su vivienda. Los bancos normalmente prestan entre el 75 y el 80 por ciento del valor de la vivienda. Entonces, si usted es dueño de su casa y está tasada en $300,000, el banco podría prestarle el 75 por ciento del valor, que es $225,000.

La mayoría de los prestamistas tienen un monto máximo de préstamo private no garantizado de entre $40,000 y $50,000. Sin embargo, hay prestamistas que prestarán más. Por ejemplo, SoFI ofrece préstamos de $ 100,000 a personas que tienen un puntaje de crédito mínimo de 680. Sin embargo, la tasa de interés de ese préstamo oscila entre el 7 y el 15 por ciento, que es más alta que la mayoría de los HELOC. En Financial institution of America, los prestatarios con excelentes puntajes crediticios pueden obtener tasas HELOC a partir del 3,48 por ciento.

Los préstamos personales a menudo tienen plazos más cortos, lo que puede ser un desafío para algunos prestatarios. Por lo basic, los prestatarios deben pagar el préstamo en uno a siete años. Los prestatarios de HELOC tienen más tiempo para pagar. Pueden elegir entre varios límites de plazo, de 10 a 25 años. El préstamo se divide en dos períodos: el período de retiro y el período de reembolso.

No tienes que vender primero

Si no quiere vender su casa para comprar otra casa, un HELOC podría ser una buena opción.

Hay muchas razones por las que los propietarios querrían quedarse con su casa, cube Deshpande. En este caso, un HELOC podría ser una buena alternativa a la venta.

“Muchas veces, el escenario es que alguien planea jubilarse dentro de seis años, pero todavía necesita vivir en su propiedad existente durante seis años, por lo que conserva su casa mientras compra una casa en un país extranjero”, cube Deshpande. .

“La otra cosa es que la gente quiere tener un pie en Estados Unidos y otro en el extranjero. Gran parte de la razón tiene que ver con permanecer cerca de su familia. Tienen hijos y nietos en los EE. UU., por lo que no quieren mudarse por completo”.

Ventajas sobre el cobro en acciones y bonos

Los compradores de vivienda también pueden cobrar en acciones y bonos. Sin embargo, puede haber implicaciones fiscales, y esto limitará su acceso al efectivo en el futuro.

Evalúe cuánto están rindiendo actualmente sus inversiones en comparación con el interés de una HELOC. También querrá averiguar cuáles son los costos asociados con el cobro de sus acciones y bonos, cube Invoice Rayman, vicepresidente de préstamos hipotecarios de Assured Price.

“Si tiene un fondo Vanguard que gana el 9 por ciento y la tasa de interés HELOC es del 4 o 5 por ciento, prefiero obtener el HELOC y continuar ganando el 9 por ciento con mi cuenta Vanguard”, cube Rayman. “Además, podría haber costos de transacción, podría haber ganancias de capital. Erosionaría todo el dinero que estarían ganando en esas cuentas de inversión”.

También es importante estar diversificado, cube Rayman. Al usar sus acciones y bonos para comprar más bienes inmuebles, estará altamente concentrado en una clase de activos.

Desventajas de obtener un HELOC para comprar una propiedad extranjera

Riesgo de ejecución hipotecaria

Los HELOC pueden ser peligrosos porque su casa es la garantía. Si no puede realizar los pagos, el banco puede tomar posesión de la propiedad.

“La conclusión es que si alguien saca un HELOC para comprar una propiedad de inversión en el extranjero o en cualquier otro lugar, la persona ha aumentado su apalancamiento o la cantidad de deuda que tiene. Así que definitivamente no está reduciendo el riesgo, está aumentando el riesgo”, cube Deshpande.

Las tarifas son ajustables

Tradicionalmente, los HELOC son préstamos de tasa variable. Sin embargo, existen opciones híbridas que permiten a los prestatarios pagar una tasa fija en una parte de la línea de crédito y una tasa ajustable en el resto. Pregúntele a su prestamista qué ofrecen y cuáles son sus reglas HELOC.

Chase, por ejemplo, tiene una opción HELOC de tasa fija que permite a los prestatarios cambiar de tasas ajustables a una tasa fija durante el período de retiro de préstamos de más de $1,000.

“La desventaja de un HELOC es que la tasa puede cambiar con el tiempo. Después de 10 años, el préstamo se amortizará por completo y la gente se quedará con ellos. Es un préstamo más arriesgado, pero generalmente fácil de obtener”, cube Rayman.

No puedes deducir los intereses pagados.

Una de las ventajas de los HELOC solían ser las exenciones fiscales para los propietarios de viviendas. Ese ya no es el caso. La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 eliminó la capacidad de deducir los intereses que los prestatarios pagaron por los HELOC, a menos que usaran los fondos para comprar, construir o mejorar sustancialmente su hogar.

“Las nuevas leyes fiscales eliminaron un gran incentivo para obtener un HELOC: la deducción”, cube Kawasaki. “Esto hace que los HELOC sean mucho menos atractivos de lo que solían ser”.

Los expertos coinciden en que pagar por su casa en el extranjero es solo una parte de la ecuación, los compradores también deben obtener buenos consejos de personas que conocen el país, la región e incluso el vecindario.

“Tengo una propiedad en Brasil que heredé de mi madre y definitivamente ayuda que conozca el país. Recomendaría que cualquiera que quiera invertir en bienes raíces en el extranjero debería hacer su tarea. Sal, reserva algunos Airbnbs, habla con expertos en el área”, cube Kawasaki.

Los estadounidenses que viven en el extranjero también deben inscribirse en el Programa de inscripción de viajero inteligente, o STEP, cube un portavoz del Departamento de Estado.

“STEP es una buena manera para que los estadounidenses se enteren de lo que está pasando en el país en el que viven, sobre cualquier problema de seguridad y otra información”, cube el vocero.

Otras opciones para financiar propiedades en el extranjero

usando efectivo

El efectivo puede ser ideally suited si desea comprar una propiedad en el extranjero. Puede aprovecharlo para negociar el mejor precio posible. También puede acelerar significativamente el proceso de cierre. Sin embargo, tenga en cuenta que pagar en efectivo tiene más sentido si la propiedad que desea ya está construida.

Si paga en efectivo por una propiedad que se construirá en el futuro, el desarrollador puede quedarse sin fondos o encontrarse con otro problema que retrase su proyecto o impida que se full. En este escenario, puede llevar mucho tiempo y ser un desafío recuperar su dinero en efectivo.

Empleo de la financiación del desarrollador

Si desea comprar un lote, terreno o propiedad en preconstrucción en la fase de desarrollo, el financiamiento del desarrollador puede ser una opción. Afortunadamente, generalmente viene con un papeleo mínimo y no requiere que compre un seguro de vida. Según el país y el desarrollador, también puede asegurar cero intereses.

Cada tipo de financiamiento para desarrolladores es diferente, así que lea la letra pequeña antes de firmar en la línea punteada. Además, asegúrese de que puede pagar el dinero que pide prestado con los términos de pago descritos en su contrato.

Usar una IRA autodirigida

Una IRA autodirigida puede ser un gran recurso si planea usar una casa en el extranjero como propiedad de alquiler o inversión. Mientras que las cuentas IRA tradicionales limitan las inversiones a acciones, bonos y fondos mutuos, una cuenta IRA autodirigida puede permitirle invertir en bienes raíces en los EE. UU. o en el extranjero. Debido a que deberá tratar la propiedad como una inversión inmobiliaria, no podrá vivir en ella hasta que alcance la edad en la que pueda comenzar a recibir distribuciones.

La línea de fondo

Si bien todas las transacciones de bienes raíces son complejas, aquellas que involucran una propiedad en el extranjero presentan un conjunto adicional de desafíos. Si está buscando una casa en el extranjero, discover todas sus opciones de pago y financiación. Luego, comuníquese con un abogado de bienes raíces o un profesional de bienes raíces con experiencia que pueda ayudarlo con el papeleo y guiarlo a través del proceso. Al hacerlo, puede proteger sus derechos y evitar obstáculos innecesarios.

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