La reciente racha de niveles históricamente bajos las tasas hipotecarias ha sido una bendición para los prestatarios más solventes. Las mejores ofertas en préstamos hipotecarios son para prestatarios con puntajes de crédito superiores a 740, y muchos estadounidenses que refinanciaron o compraron hipotecas el año pasado se jactaron puntajes de crédito que se acercan a 800, una marca casi perfecta.

Pero la mayoría de los estadounidenses tienen puntajes de crédito que están 100 puntos por debajo de esos elevados niveles. Si su puntaje de crédito está por debajo de 740, y la mayoría de los estadounidenses se encuentran en el rango de 710 o menos, según la oficina de crédito Experian, aún puede obtener una hipoteca de compra o refinanciar su préstamo existente.

Sin embargo, tendrá que elegir entre pagar una tasa de interés un poco más alta en un préstamo convencional o pagar tarifas más altas en una hipoteca a través de la Administración Federal de Vivienda o el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.

La brecha de puntaje de crédito

Su puntaje de crédito es el issue más importante para determinar su tasa de interés. El puntaje crediticio más alto posible en el sistema FICO es 850. Se considera un puntaje superior a 740 excelente.

La mitad de los estadounidenses de 56 años o menos tienen puntajes de crédito de 600 o menos, según Experian. Mientras que el puntaje crediticio promedio de los child boomers es 755, el puntaje crediticio promedio de los millennials es solo 678. Incluso la Generación X, cuyos mayores tienen más de 50 años, tiene un puntaje crediticio promedio de solo 699, informa Experian.

“Los child boomers y la generación silenciosa están elevando el promedio de todos”, cube Ilyce Glink, directora ejecutiva de Greatest Cash Strikes, una firma de bienestar financiero.

A finales de 2020 y principios de 2021, las puntuaciones crediticias medianas de los prestatarios de hipotecas alcanzaron un récord de 788, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. El puntaje de crédito típico para los prestatarios de hipotecas había bajado a 781 en el tercer trimestre. Durante la period de préstamos flexibles que condujo a la Gran Recesión, por el contrario, la puntuación crediticia media de los prestatarios hipotecarios cayó hasta 707.

Mientras tanto, solo una cuarta parte de los prestatarios que obtuvieron préstamos hipotecarios durante los meses de verano tenían puntajes crediticios inferiores a 729. Solo el 10 por ciento tenía puntajes crediticios inferiores a 677, según datos de la Reserva Federal de Nueva York.

Si su informe de crédito se ve bien pero no excelente, no se desespere: aún puede calificar para un préstamo. Sin embargo, tendrá que hacer una compensación, ya sea pagando un poco más por un préstamo convencional o tomando otro tipo de préstamo con tasas de interés competitivas pero tarifas más altas.

Opción 1: Pagar más por un préstamo convencional

Para la mayoría de los prestatarios, las hipotecas respaldadas por Fannie Mae y Freddie Mac ofrecen el mejor valor. Estos préstamos ofrecen las mejores tasas a los prestatarios con puntajes de crédito de 740 o más.

Sin embargo, aún puede calificar para un préstamo convencional con un puntaje de crédito tan bajo como 680, cube Rocke Andrews, corredor propietario de Lending Arizona en Tucson.

La desventaja es que pagará una tasa de interés más alta. Si está poniendo al menos un 5 por ciento de enganche en la propiedad, espere pagar un punto porcentual adicional de 0.375.

En una hipoteca a 30 años por $300,000, eso equivale a alrededor de $60 por mes. En otras palabras, la multa por un puntaje de crédito menos que estelar es de aproximadamente $720 al año.

Opción 2: optar por un préstamo FHA o VA

El Programa hipotecario FHA está diseñado para propietarios que no pueden calificar para préstamos convencionales, ya sea por problemas de crédito o por falta de fondos para el pago inicial. Los préstamos de la FHA están disponibles para prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 580.

Si bien las tasas de interés de la FHA son competitivas, hay una trampa costosa: todos los préstamos de la FHA requieren que el prestatario pague dos primas de seguro hipotecario. Hay una prima de seguro hipotecario por adelantado del 1,75 por ciento del monto del préstamo; en ese ejemplo de $300,000, $5,250.

Los préstamos de la FHA también imponen una prima de seguro hipotecario anual de hasta el 1,05 por ciento, que puede agregar cientos a su pago mensual.

préstamos VA están disponibles para miembros activos y ex miembros de las fuerzas armadas de EE. UU. No requieren un puntaje de crédito mínimo, pero vienen con una tarifa de financiamiento del 2.3 por ciento, o $6,900 en un préstamo de $300,000.

Cómo mejorar su puntaje de crédito

Si bien puede calificar para un préstamo con un crédito menos que perfecto, debe seguir esforzándose por aumentar su puntaje para futuros préstamos. Tres consejos:

Pague a tiempo. El historial de pagos es el issue más influyente con los puntajes de crédito de FICO y VantageScore. Con FICO en explicit, el historial de pagos vale el 35 por ciento de su puntaje de crédito. Pagos atrasados — incluso los ocasionales — pueden tener un impacto negativo severo en su puntaje de crédito. Si necesita ayuda para romper el hábito de los pagos atrasados, los pagos automáticos y un fondo de emergencia ambos podrían funcionar a su favor.

Reduzca la tasa de utilización de su crédito. Después de su historial de pagos, su deuda en relación con la cantidad de crédito que tiene disponible es el siguiente issue más importante en su puntaje de crédito. FICO basa el 30 por ciento de su puntaje de crédito en la categoría “Montos adeudados” de sus informes de crédito. Su índice de utilización de crédito, la relación entre los saldos y límites de su tarjeta de crédito, tiene una gran influencia aquí. Cuando paga los saldos de sus tarjetas de crédito y, como resultado, scale back su índice de utilización, su puntaje de crédito puede mejorar. Para determinar rápidamente su proporción precise, consulte Calculadora de índice de utilización de crédito de Bankrate.

No solicite nuevas cuentas con demasiada frecuencia. Cuando solicita una nueva línea de crédito, se registra una consulta exhaustiva en su informe de crédito. Este tipo de consulta tiene el potencial de reducir su puntaje temporalmente. Una consulta de crédito dura permanecerá en su informe de crédito durante 24 meses y puede afectar su puntaje de crédito durante los primeros 12.

Aprende más:

Cómo mejorar su puntaje de crédito