Forms of House Loans

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Al buscar un préstamo hipotecario, es fácil sentirse abrumado por la jerga y los tipos de productos hipotecarios disponibles. Obtenga más información sobre las hipotecas más comunes y vea si es elegible para alguno de los tipos de hipotecas especiales que se enumeran a continuación.

Conclusiones clave

  • Las hipotecas convencionales ofrecen excelentes tarifas y tarifas y la más amplia variedad de términos.
  • Los préstamos de la FHA pueden ayudar a los prestatarios menos calificados a convertirse en propietarios de viviendas, pero a un costo elevado.
  • Los préstamos del USDA y del VA son excelentes ofertas para quienes califican para ellos.
  • Las hipotecas gigantes están disponibles para propiedades caras.
  • Las hipotecas de solo interés son generalmente una buena thought solo en situaciones muy específicas.

Condiciones y tarifas

Dentro de cada tipo de hipoteca, la duración y el tipo de tasa pueden variar.

Condiciones hipotecarias

Los términos hipotecarios más comunes (es decir, la duración) son 30 años y 15 años. Sin embargo, algunas cooperativas de ahorro y crédito locales ofrecen plazos de hasta dos años. El plazo de su hipoteca es igual al tiempo que le llevará liquidarla si paga la cantidad mínima exacta cada mes. Una hipoteca a 15 años divide el préstamo y los pagos de intereses en 180 pagos iguales. Una hipoteca a 30 años equivale a 360 pagos.

Independientemente del plazo de préstamo que elija, siempre que su hipoteca no incluya un penalización por pago anticipado, puede optar por realizar pagos de capital adicionales para liquidar su hipoteca más rápido sin refinanciación.

Hipotecas de tasa fija versus ajustable

Una hipoteca de tasa fija es una hipoteca en la que su tasa de interés es fija durante todo el plazo de su préstamo. Si cierra una hipoteca a 30 años el 1 de enero de 2022, a una tasa de interés del 2,99%, y nunca se muda, refinancia ni realiza pagos adicionales, entonces su tasa de interés sigue siendo del 2,99% cuando realiza el pago closing. el 1 de enero de 2052. A calculadora de hipoteca puede mostrarle el impacto de diferentes tasas en su pago mensual.

Un Hipoteca de tasa ajustable (ARM) a la inversa, tiene una tasa que cambia en períodos de tiempo establecidos. Las ARM hipotecarias más comunes son 7/1 y 5/1, pero técnicamente cualquier término ARM es posible. En un ARM de 7/1, la tasa permanece igual durante los primeros siete años y luego se ajusta cada año a partir de entonces.

Las hipotecas de tasa ajustable se hicieron muy populares antes de la crisis de las hipotecas subprime porque ofrecieron pagos iniciales más bajos, pero luego dieron lugar a una ola de ejecuciones hipotecarias a medida que aumentaron las tasas e hicieron los pagos de la hipoteca inasequible para miles de estadounidenses. Los ARM son riesgosos para la mayoría de los prestatarios y, por lo common, no son una buena opción a menos que tengan la intención de pagar su hipoteca o refinanciar antes de que se ajuste la tasa.

Hipotecas convencionales

Hipotecas convencionales son el tipo de hipoteca más común. Por lo common, tienen requisitos más estrictos que las hipotecas respaldadas por el gobierno y son ofrecidos por la mayoría de los prestamistas.

¿Para quiénes son mejores las hipotecas convencionales?

Las hipotecas convencionales son mejores para compradores bien calificados que no pertenecen a una población específica para ser elegibles para financiamiento especial respaldado por el gobierno.

Requisitos

  • Puntaje de crédito de 620+
  • Al menos un 3% para un pago inicial (se requerirá un PMI si realiza un pago inicial inferior al 20%)
  • Ingresos verificables por más de 2 años
  • Relación deuda-ingresos de 45% o menos

Los requisitos específicos pueden variar según el prestamista que utilice.

Programas hipotecarios respaldados por el gobierno

A lo largo de los años, el gobierno ha creado numerosos programas especiales de compra de viviendas para fomentar el desarrollo rural, ayudar a revitalizar los vecindarios de bajos ingresos y ayudar a los veteranos a convertirse en propietarios de viviendas.

Préstamos del USDA

Préstamos del USDA fueron creados originalmente para ayudar a proporcionar hipotecas en áreas rurales que carecen de desarrollo. Son una opción única y extremadamente atractiva para aquellos que califican porque permiten a los prestatarios realizar un pago inicial del 0% y no requieren ningún tipo de seguro hipotecario privado (PMI).

¿Para quiénes son mejores los préstamos del USDA?

Los préstamos del USDA son los mejores para cualquier persona que pueda calificar para ellos.

Requisitos

  • La propiedad debe estar en un área designada como rural por el USDA.
  • Los ingresos familiares del prestatario deben cumplir con los límites de elegibilidad.
  • Relación deuda-ingresos de hasta 41%, con algunas excepciones.
  • Puntaje de crédito de 640+, con algunas excepciones.

Préstamos FHA

Administración Federal de Vivienda (FHA) Los préstamos son préstamos asegurados por la FHA, pero emitidos por cualquier prestamista aprobado por la FHA. Los préstamos de la FHA difieren de los préstamos de HUD, que solo se aplican a circunstancias únicas como los préstamos de la Sección 184 para nativos americanos. En common, los préstamos de la FHA existen para ayudar a los prestatarios de bajos ingresos a comprar casas y tener ingresos, puntaje crediticio y requisitos de pago inicial más laxos. Los préstamos de la FHA tienden a tener tasas de interés y tarifas más altas que las hipotecas convencionales y requieren una prima de seguro hipotecario por adelantado equivalente al 1,75% del monto del préstamo a 2021, además de una prima anual del seguro hipotecario.

¿Quiénes son los mejores préstamos de la FHA?

Los préstamos de la FHA son mejores para las personas que no pueden calificar para otros préstamos hipotecarios porque otras opciones tienden a ser mucho más baratas al principio y durante la vigencia del préstamo.

Requisitos

  • Puntaje de crédito tan bajo como 500 con un 10% de descuento o tan bajo como 580 con un 3.5% de descuento.
  • Pagos iniciales tan bajos como 3.5%
  • Ingresos verificables por más de 2 años
  • Relación deuda-ingresos de 43% o menos

Préstamos VA

Préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA) similares a los préstamos FHA están respaldados por VA, con requisitos de VA, que son emitidos por prestamistas aprobados por VA. Son similares a los préstamos del USDA en que no requieren un pago inicial ni un seguro hipotecario. Ofrecen tasas de interés competitivas y tienen requisitos más laxos que las hipotecas convencionales. Por lo common, los prestatarios deben ser veteranos que hayan prestado servicios durante cierto tiempo o en circunstancias específicas.

¿Para quiénes son mejores los préstamos VA?

Los préstamos VA son los mejores para cualquier persona que pueda calificar para ellos.

Requisitos

  • Los prestatarios deben tener un Certificado de elegibilidad del VA, que pueden solicitar aquí.
  • Sin puntaje crediticio mínimo. El prestamista debe considerar al prestatario un riesgo crediticio satisfactorio.
  • Relación deuda-ingresos de 41% o menos
  • Pago inicial tan bajo como 0%
  • Ingresos verificables por más de 2 años con algunas excepciones.

Otros productos hipotecarios únicos

Hipotecas Jumbo

Hipotecas jumbo son préstamos por montos que superan los límites de las hipotecas convencionales establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) y normalmente se emiten en propiedades de lujo o en áreas con costos de vivienda excepcionalmente altos.

¿Para quiénes son mejores las hipotecas gigantes?

Las hipotecas gigantes son las mejores para compradores calificados que compran propiedades caras que no califican para hipotecas convencionales y no tienen el efectivo o los activos para comprar una propiedad directamente. En conjunto, estos prestatarios se denominan HENRY (personas con altos ingresos, aún no ricos).

Requisitos

  • Puntaje de crédito de 700+
  • Pago inicial de al menos el 20%
  • Más de 2 años de historial de ingresos verificable
  • Una relación deuda-ingresos inferior al 43%.

Hipotecas de solo interés

Hipotecas de solo interés significa que los prestatarios solo pagan la parte de intereses de su préstamo durante un período de tiempo determinado. El prestatario obtiene cero equidad en la vivienda durante estos pagos y tendrá que liquidar la hipoteca en una suma world o con pagos significativamente mayores en el futuro, según los términos del préstamo.

¿Para quiénes son mejores las hipotecas con intereses únicamente?

Las hipotecas de solo interés son mejores para las personas que actualmente tienen activos inmovilizados que estarán disponibles pronto, que reciben importantes bonificaciones periódicas con las que pagar el principal o que pueden esperar que sus ingresos aumenten significativamente antes de que venzan los pagos del principal (como estudiante de medicina a punto de graduarse y que tenga un contrato de trabajo firmado).

Requisitos

Las hipotecas de solo interés son un producto especializado de nicho sin requisitos establecidos. Espere tener que mostrar activos sustanciales y / o documentación que demuestre su capacidad futura para cumplir con los pagos cuando aumenten.

¿Debería obtener un préstamo de la FHA o un préstamo convencional?

Un préstamo convencional es más barato por adelantado y a largo plazo que un préstamo de la FHA, siempre que pueda ser aprobado para un préstamo convencional.

¿Debería obtener un préstamo de VA o un préstamo convencional?

Si puede obtener un préstamo VA, puede pagar mejores tasas con tarifas más bajas y menos dinero inicial, lo que lo convierte en una mejor opción para la mayoría de los prestatarios que un préstamo convencional.

¿Cuánto dinero debo depositar?

Si tiene una gran cantidad de dinero en efectivo por ahí, poner un 20% de anticipo le ahorrará las primas del seguro hipotecario y lo convertirá en un comprador más calificado, lo que le permitirá obtener las mejores tarifas. Con tasas hipotecarias actuales tan bajos como son, cualquier efectivo con un pago inicial del 20% probablemente podría funcionar mejor en un ahorros para la jubilación vehículo como una IRA, 401 (okay) o HSA y le brindan ahorros impositivos inmediatos.

La línea de fondo

Las hipotecas convencionales de tasa fija son el tipo de préstamo hipotecario más widespread por una razón: ofrecen las tasas y tarifas más competitivas y son fáciles de encontrar. Para las personas que no pueden calificar para una hipoteca convencional, los préstamos FHA, los préstamos VA y los préstamos del USDA pueden ayudar a los compradores de bajos ingresos con un crédito justo o mejor a convertirse en propietarios de viviendas. Además, los préstamos VA y los préstamos del USDA tienen términos y ventajas atractivos para quienes califican para ellos. Independientemente del tipo de préstamo que elija, asegúrese de calcular cómo el pago de la hipoteca puede encajar en su presupuesto common y considere si comprar una casa es la mejor opción para usted.

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